在巨災(zāi)面前，保險(xiǎn)如何更好地發(fā)揮作用?近期，我國南方出現(xiàn)的嚴(yán)重洪澇災(zāi)害讓巨災(zāi)保險(xiǎn)再次成為關(guān)注的焦點(diǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)在近日召開的2020年年中工作座談會(huì)中強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化保險(xiǎn)在災(zāi)害防護(hù)體系中的作用，加快發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)。

接受《證券日?qǐng)?bào)》采訪的業(yè)內(nèi)人士指出，在目前尚沒有全國統(tǒng)籌的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的情況下，各地的試點(diǎn)取得了一些成果，地震保險(xiǎn)、巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等都在路上，但要更好地發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)的作用，還須加強(qiáng)全國統(tǒng)籌，建立范圍更廣、由多主體參與的風(fēng)險(xiǎn)分散體系。

巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)已積累豐富經(jīng)驗(yàn)

據(jù)應(yīng)急管理部統(tǒng)計(jì)，截至7月28日，主汛期(6月1日)以來，洪澇災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失1444.3億元，比近5年同期均值上升13.8%。

洪澇災(zāi)害是常見的自然災(zāi)害之一。經(jīng)過多年試點(diǎn)，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)取得一些成績，包括地震保險(xiǎn)、巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)以及相關(guān)民生保險(xiǎn)，都在分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、支持災(zāi)后重建等方面發(fā)揮了很好作用。

中再產(chǎn)險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人周俊華對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹稱，2015年，40多家保險(xiǎn)公司組成中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，建立了城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度;同時(shí)，四川和河北開展了地方性的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至2020年6月底，城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度累積為1200萬戶左右居民提供了地震風(fēng)險(xiǎn)保障超過5000億元。

據(jù)了解，中國保險(xiǎn)業(yè)在云南大理、玉溪開展了地震巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在廣東全省、湖北武漢等地開展了臺(tái)風(fēng)、暴雨巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，還在山東、江蘇等7個(gè)省份和多個(gè)城市試點(diǎn)暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、冰雹、龍卷風(fēng)、泥石流、突發(fā)性滑坡等常見自然災(zāi)害的民生類巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，保障人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失。

“通過近年來的不斷發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在一些災(zāi)害發(fā)生后發(fā)揮了積極作用，初步體現(xiàn)了市場機(jī)制分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的效率與優(yōu)勢(shì)。”周俊華表示。

寧波作為巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的急先鋒，已經(jīng)試點(diǎn)了近6年。寧波銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹，該市自2014年11月開始，每年都由財(cái)政出資購買公共巨災(zāi)保險(xiǎn)，項(xiàng)目以3年為一個(gè)周期，2021年將開始第三輪升級(jí)。巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，已成功經(jīng)受多次臺(tái)風(fēng)大災(zāi)的考驗(yàn)，累計(jì)為全市20.69萬戶次受災(zāi)民眾支付賠款1.29億元。

全國統(tǒng)籌很必要風(fēng)險(xiǎn)分散要成體系

多地方、多形式的試點(diǎn)，成功實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)的破題。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，但從長遠(yuǎn)來看，要讓保險(xiǎn)在災(zāi)害防護(hù)體系中發(fā)揮更大作用，全國統(tǒng)籌不可或缺，要建立范圍更廣、由多主體參與的風(fēng)險(xiǎn)分散體系。

以寧波為例，雖然近年來巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)成果顯著，但也暴露出一些問題，例如，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散性不足，不利于巨災(zāi)保險(xiǎn)的穩(wěn)健運(yùn)營。寧波的臺(tái)風(fēng)、暴雨侵襲頻繁，且城市地域狹小，一次巨災(zāi)就可能引發(fā)全市受災(zāi)，并造成險(xiǎn)種經(jīng)營的劇烈波動(dòng)，這對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定形成一定的限制。

“從長遠(yuǎn)看，必須建立一套全國性或區(qū)域性的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，統(tǒng)籌安排各地區(qū)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，使得各地巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能在更大范圍內(nèi)共同分擔(dān)。”寧波銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

巨災(zāi)保險(xiǎn)如何才能更好發(fā)揮作用?周俊華認(rèn)為，要在三個(gè)層面做出努力。

一是在國家層面，要健全巨災(zāi)保險(xiǎn)的法制環(huán)境，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍、財(cái)稅支持政策、專項(xiàng)準(zhǔn)備金制度、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等關(guān)鍵問題進(jìn)行明確規(guī)定;要完善巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，以落實(shí)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金相關(guān)財(cái)稅政策為突破口，建立覆蓋各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金制度;要建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)與政府救災(zāi)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，將保險(xiǎn)機(jī)制納入政府防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)綜合體系，實(shí)現(xiàn)兩者的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事前、事中和事后的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二是在地方層面，要進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、擴(kuò)展保障災(zāi)因，逐步建立起“廣覆蓋、保基本”的地方財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。

三是在行業(yè)層面，要積極宣傳，引導(dǎo)居民更好地認(rèn)識(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)的作用和意義;要堅(jiān)持防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)有機(jī)結(jié)合的理念，在防災(zāi)、減災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理前置階段與居民增加互動(dòng)，逐步提升全社會(huì)的防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)及能力;要加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更多適合居民購買的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，周俊華還強(qiáng)調(diào)，應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，積極發(fā)揮再保險(xiǎn)在擴(kuò)大承保能力方面的杠桿作用和全球分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，建立包括政府財(cái)政直接支持、政策性巨災(zāi)再保險(xiǎn)保障、商業(yè)再保險(xiǎn)和直接保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)轉(zhuǎn)移機(jī)制。同時(shí)，還可試點(diǎn)發(fā)行巨災(zāi)債券，通過資本市場進(jìn)一步分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。