有效的風(fēng)險識別與管控仍是普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。金融消費者要提升自身的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)良好的金融風(fēng)險意識，正確地維護(hù)自身的合法權(quán)益;金融機(jī)構(gòu)要強化自律，以“透明、公平”的方式提供金融服務(wù)，高度重視客戶保護(hù);監(jiān)管者應(yīng)關(guān)注數(shù)字技術(shù)這把“雙刃劍”，防止不負(fù)責(zé)任的數(shù)字化放大或擴(kuò)散風(fēng)險——

根據(jù)國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，2019年無疑是普惠金融的關(guān)鍵之年和攻堅之年。那么，接下來應(yīng)注意哪些問題?如何保障普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性?

“普惠金融是‘包容性金融’，更要做‘負(fù)責(zé)任金融’。”在日前由中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院主辦的“2019中國普惠金融國際論壇”上，諸多來自金融監(jiān)管層、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)界的專家普遍認(rèn)為。

“發(fā)展普惠金融，風(fēng)險控制和監(jiān)管仍是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。”中國金融學(xué)會會長、中國人民銀行原行長周小川說，“當(dāng)前，有些機(jī)構(gòu)熱衷搞普惠金融，也有些人打著普惠金融的‘幌子’來實現(xiàn)其他目標(biāo)，疏于風(fēng)險識別和風(fēng)險管控，甚至出了不少問題。”

論壇上同步發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告(2019)》(以下簡稱《報告》)指出，正是因為普惠金融客戶具有“中小微弱”的特殊性，金融機(jī)構(gòu)要秉持“負(fù)責(zé)任金融”的理念，以“透明、公平”的方式提供金融服務(wù)，核心是高度重視客戶保護(hù)。

普惠金融成效顯著

“普惠金融本質(zhì)上是一種‘包容性’的金融，也就是說，要讓社會的所有成員、所有企業(yè)，不管規(guī)模大小或收入多少，都有權(quán)利獲得所需要的金融服務(wù)。”中國人民大學(xué)副校長吳曉球說，從2005年聯(lián)合國提出“普惠金融”概念至今，其已成為全球共識。

哪些企業(yè)和人群沒有被傳統(tǒng)金融體系“包容”進(jìn)來呢?在我國，這集中在小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，他們也成為了普惠金融的重點服務(wù)對象。

針對小微企業(yè)融資難題，8月16日國務(wù)院常務(wù)會議部署運用市場化改革辦法推動實際利率水平明顯降低和解決“融資難”問題，改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機(jī)制，并推出針對小微企業(yè)的普惠性減稅措施，降低小微企業(yè)融資實際利率，同時提高小微貸款的不良容忍度。

“具體來看，利率從2018年的6.16%降至約5.16%，不良容忍度從2018年的不高于3.83%放寬至4.83%。”中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長潘光偉說。

此外，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、財政部、發(fā)改委等部委已多次聯(lián)合印發(fā)指導(dǎo)意見及通知，發(fā)揮貨幣政策、差別化監(jiān)管政策和財稅優(yōu)惠政策等“幾家抬”的合力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”、小微、民營企業(yè)的金融支持力度。

“在多方的共同努力下，我國普惠金融發(fā)展成效顯著，重點領(lǐng)域金融服務(wù)獲得感明顯增強。”潘光偉說。

最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)96%，全國行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99%;全國小微企業(yè)貸款余額達(dá)35.6萬億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較年初增長14%;涉農(nóng)貸款余額34.2萬億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額6.1萬億元，較年初增長8%;全國扶貧小額信貸余額2287.6億元，扶貧開發(fā)項目貸款余額為4247億元，全國334個深度貧困縣各項貸款余額17366億元，較年初增長7.9%。

“包容”更要“負(fù)責(zé)任”

在“包容性金融”取得顯著成效的同時，另一個問題開始引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注——普惠金融的重點服務(wù)人群在獲得金融服務(wù)后，如何維持自身的“金融健康”?

人們對“金融健康”的擔(dān)憂，主要源于當(dāng)前普惠金融領(lǐng)域存在的部分“過度負(fù)債”“多頭負(fù)債”現(xiàn)象。

《報告》指出，普惠金融有四個層次的要求。第一層次是普及金融產(chǎn)品和服務(wù)，將此前被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥在外的人群包容進(jìn)來;第二層次是提高該人群的金融知識和素養(yǎng)，以便其更好地使用產(chǎn)品和服務(wù);第三層次是改善以上人群的金融能力和行為。

“金融健康”則是第四層次的要求，即人們可以通過其金融知識、利用金融工具、采取合理的金融行為，讓自己的財務(wù)狀況處在良好狀態(tài)。“例如，金融消費者是否具有穩(wěn)定、合理的收入和支出結(jié)構(gòu)，是否有合理的債務(wù)結(jié)構(gòu)和可供獲得的貸款渠道等。”中國普惠金融研究院理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣說。

周小川說，發(fā)展普惠金融要重點抓好可持續(xù)性，部分金融機(jī)構(gòu)急功近利的做法，付出了慘痛的代價。

“負(fù)責(zé)任金融的生態(tài)圈是‘三位一體’的，即構(gòu)建金融消費者的責(zé)任、金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任、監(jiān)管者的責(zé)任。”中國人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)局局長余文健說。

其中，金融消費者要提升自身的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)良好的金融風(fēng)險意識，正確地維護(hù)自身的合法權(quán)益;金融機(jī)構(gòu)要強化自律，以“透明、公平”的方式提供金融服務(wù)，高度重視客戶保護(hù);監(jiān)管者應(yīng)關(guān)注數(shù)字技術(shù)這把“雙刃劍”，不負(fù)責(zé)任的數(shù)字化可能會放大或擴(kuò)散風(fēng)險，給消費者造成損失，甚至把已經(jīng)包容進(jìn)來的金融消費者再次排斥出去，造成“金融的再排斥”。

風(fēng)險識別仍是關(guān)鍵

具體到金融機(jī)構(gòu)，如何才能更好地提供“負(fù)責(zé)任金融”服務(wù)呢?多位業(yè)內(nèi)人士表示，有效的風(fēng)險識別與管控仍是關(guān)鍵。

“金融機(jī)構(gòu)做普惠金融，要把服務(wù)、風(fēng)險和盈利三者的邏輯關(guān)系理順。”浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長王小龍認(rèn)為，首先要把服務(wù)放在最前面，然后牢牢地把控風(fēng)險，即“服務(wù)為先，風(fēng)險為基”，做好這兩點，盈利是自然而然的事，盈利能夠保證金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)可持續(xù)性，增強機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力，進(jìn)而保障普惠金融的可持續(xù)性。

從風(fēng)險識別與管控的角度看，《報告》認(rèn)為，要繼續(xù)通過數(shù)據(jù)挖掘與分析，搭建技術(shù)與數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控體系。

“以往做普惠金融，效率、成本、風(fēng)控三者之間較難形成有效的平衡，我們要做的是，變不可查為有據(jù)可查，變不能貸為信用貸，既解決貸款的可獲得性問題，又嚴(yán)守風(fēng)險底線。”中國建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠說，靠數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)，靠數(shù)據(jù)智能控險，讓數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值。

“針對數(shù)據(jù)應(yīng)用問題，金融機(jī)構(gòu)還要通過信息披露、風(fēng)險提示、客戶適當(dāng)性管理等手段，重視對消費者隱私信息的保護(hù)。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮說，金融機(jī)構(gòu)要加強行為規(guī)范和責(zé)任能力建設(shè)，堅持依法合規(guī)審慎經(jīng)營，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理能力相匹配。