中國工商銀行北京分行已聯合北京西單大悅城25家商戶，率先試水“刷臉支付”。圖為顧客在一家店鋪前使用“刷臉支付”技術付款。 王 賀攝

編者按：近年來，金融機構越來越重視云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的研究與應用，通過技術與場景、業務與科技的融合，推動金融產品與服務實現綜合化、智能化、移動化發展。金融科技的發展推動了商業銀行的服務質量和效率提升，也在改變著商業銀行的經營方式。今起推出“關注金融科技”系列報道，敬請關注。

當前，作為金融“主力軍”的商業銀行，正在努力探索如何成為金融科技戰場上的“主力軍”。

記者觀察發現，在金融科技與商業銀行深度融合的過程中，“安全、便捷、普惠”是初心和歸宿，“技術、場景、產品創新”是路徑和手段，最終迸發出推動“銀行再造”的巨大能量。這些探索，正在個人支付、小微企業信貸、風險控制、機制體制改革等領域“開花結果”。

支付方式不斷刷新

錢包、手機、臉，正好比我們個人消費支付的昨天、今天和明天。

以前，人們出門忘帶錢包總免不了心慌;當前，沒有手機隨身總感覺付款不便;接下來，這兩種情況都不必過度擔憂，因為，“刷臉”也能支付了，這種創新正率先在北京、深圳等地發芽。

在北京西單大悅城4層的“愛美麗”商鋪，消費者靳堯女士既沒有掏出現金或銀行卡，也沒有使用手機掃碼，而是將臉對著收銀臺的機器“掃”了一下，就完成了支付。

這是中國工商銀行北京分行聯合西單大悅城25家商戶試點的新科技，背后是人臉識別技術與快捷支付技術的“聯姻”。

操作流程上，用戶首先需要關注“工行北京”微信公眾號，點擊“悅享北京”，再點擊“刷臉支付”選項，輸入手機號、驗證碼完成身份識別，再通過拍照環節完成身份信息比對，隨后綁定支付時需要使用的銀行卡，即可開啟“刷臉支付”之旅。

在深圳，招商銀行也在有序開展這項探索。記者在華為深圳總部園區的兩家實體店鋪——華為J區的知味季和illy新天地咖啡吧看到，“刷臉支付”的提示頗為醒目。消費者選好商品后，將臉面向咖啡吧收銀臺的刷臉機器，攝像頭可在1秒內自動識別人臉，消費者隨后輸入在招行注冊的一網通手機號，確認后即可完成支付。

那么，如何保證“刷臉支付”的安全性?如果有人用盜拍的視頻、照片來盜刷怎么辦?據了解，其背后的“安全衛士”有兩個，一是3D人臉識別技術，二是人臉識別算法，二者共同發揮作用。

招行相關負責人介紹，所謂“3D人臉識別技術”，是指攝像頭能在1秒內自動識別用戶，識別過程中用戶無需做動作或讀數字，攝像頭可以通過活體檢測來判斷采集到的人臉信息是否為照片、視頻等冒充介質。

“在人臉識別算法方面，目前3D人臉識別技術的誤識率為十萬分之一，也就是說，即便是孿生兄弟姐妹也能準確辨別。”上述負責人說。他表示，科技賦能金融，這使得人們能夠脫離銀行卡、手機等介質，直接通過“人”本身便捷地獲取金融服務。

純線上放貸的“秘密”

“刷臉支付”只是科技賦能金融的一個注腳。在部分銀行，人臉識別技術已在柜面、智能柜員機上得到采用，廣泛應用于個人金融業務、對公開戶等業務場景中，尤其在客戶身份認證機制方面，已形成“聯網核查、人臉識別、人工鑒別”的三位一體模式。

客戶身份認證也是授信審批、貸款發放的重要環節之一。業內人士介紹，完整的貸款發放需要經過申請、開戶、放款、還款等環節，在此過程中，多家商業銀行已借助大數據、云計算、人工智能等科技，真實、快捷地獲取借款人的資信情況，以完成精準授信。

在破解小微企業與銀行間“高信任成本”問題的過程中，這些技術的作用尤為突出。作為我國首家民營銀行、純互聯網銀行，微眾銀行的相關負責人為記者解密了純線上放貸的“秘密”。

小微企業授信、放款難在哪兒?對銀行來說，風控難：多數小微企業無抵押，貿易背景真實性待查，地域分散且獲客成本高;對小企業來說，快速獲取資金難：資金需求“短小頻急”、周期性季節性強，銀行審批程序復雜、流程長、門檻高。

如果能獲取小微企業分散的生產、銷售、采購、財務等數據，并通過“云計算”進行分析和處理，提煉出有信用價值的信息，將其用作評級授信的依據，則上述難題可解，還能夠降低銀行的服務成本、提升企業體驗。

“微眾銀行已搭建起一套分布式銀行核心架構，印證了分布式云計算技術在銀行領域運用的可行性。”微眾銀行相關負責人說，該行已通過該架構處理億級的海量客戶、高并發交易數據，“云計算能夠讓計算分布在大量的分布式計算機上，而非本地計算機或遠程服務器中，這樣可以將龐大的處理過程分散為無數個小的子過程，支持我們在任意位置、終端獲取信息”。

在該架構下，微眾銀行的“微粒貸”產品已實現了秒級授信、毫秒級手機銀行交易體驗，全流程由機器人管家調配資源，只需要幾名運維人員就可以管理數千臺服務器。

“賬戶運維成本的極大降低，為讓利、普惠大眾創造了條件。”上述負責人說，截至2017年末，微粒貸累計借款客戶已達1157萬人次，共計貸款余額1400億元，客戶集中在18歲至55歲，授信金額最高30萬元，最低500元，戶均貸款1.2萬元。

加快科技能力布局

除了產品和業務創新，金融科技還在推動銀行“再造”方面迸發出巨大能量。

目前，已有多家商業銀行將金融科技納入頂層設計，將其作為轉型動力、發展戰略，其戰略定位也從支撐轉向引領，投入不斷加大。此外，部分銀行還制定了與金融科技相關的發展規劃，并成立了金融科技子公司。

記者獲悉，中國農業銀行日前已正式印發該行的“金融科技創新三年行動計劃(2018—2020年)”。按照計劃，農行將重點支持金融科技技術與金融業務應用場景快速融合創新，推動該行的業務轉型、流程再造、管理變革。

農行相關負責人介紹，具體來看，該行將“打造一個平臺”，即打造一個全行統一的金融科技服務平臺，“全面提升六項基礎能力”，即全面提升人工智能、移動互聯、區塊鏈、大數據、云計算、信息安全等金融科技關鍵技術應用能力，“逐步深化八大領域應用”，即逐步深化智慧“三農”、智慧零售、智慧網金、智能資管、智能信貸、智能運營、智能案防、智能辦公等業務領域應用。

此外，招行則正在全方位布局金融科技，以此構建該行的核心競爭力。招行相關負責人表示，金融科技正讓招行再一次全面“進化”，將金融科技帶來的競爭壓力轉變為變革的緊迫感和清晰的戰略導向。

“例如，在我們的APP上，生物識別、虛擬現實、自然語言處理、深度學習、知識圖譜等新興技術已在產品、風險管理、客戶經營等領域得到了應用。”上述負責人說，此外，招行已成立“金融科技創新項目基金”，按照上一年度營業收入的1%提取專項資金，鼓勵全行開展創新，未來投入力度有望加大。

組織機構的建設也在逐步進行。目前，中國建設銀行已正式成立國有大型商業銀行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限責任公司，該公司由建行體系內直屬的7家開發中心和1家研發中心整體轉制而來。

值得注意的是，業界普遍認為，商業銀行在發展金融科技的過程中仍面臨諸多挑戰，例如專業人才如何引進、激勵機制如何創新、體制制約如何打破、基礎設施如何優化等，這些待解問題均需要商業銀行進一步探索。