交易銀行本質(zhì)是以交易為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)為核心，以場景為入口，通過分析企業(yè)交易行為數(shù)據(jù)，挖掘金融場景并嵌入金融服務(wù)，從而提高銀行金融服務(wù)的效率。交易銀行數(shù)字化是交易銀行經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型升級的最佳落腳點。

經(jīng)過幾年的發(fā)展，交易銀行逐漸成為我國商業(yè)銀行的主流業(yè)務(wù)模式。交易銀行因其收入流量穩(wěn)、資本占用低和客戶黏性高等優(yōu)勢，已成為我國商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的重要利潤增長點，各大商業(yè)銀行亦將其作為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)來開展，并成為公司業(yè)務(wù)主流發(fā)展方向。

但是，目前交易銀行存在著系統(tǒng)臃腫、加載能力弱和客戶體驗差等一系列問題，已經(jīng)無法滿足以中小微企業(yè)為主的服務(wù)對象的需要，也無法滿足基于日常交易行為而產(chǎn)生的數(shù)以萬計業(yè)務(wù)往來的需要。筆者認為，從未來的發(fā)展趨勢看，交易銀行數(shù)字化能夠很好地解決上述問題，為交易銀行經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型升級提供新的思路。

(一)樹立以互聯(lián)網(wǎng)為核心的交易銀行新思維。

互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，實現(xiàn)了行業(yè)間的跨界融合。在此背景下，應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，樹立以互聯(lián)網(wǎng)為核心的交易銀行新思維。

首先是用戶思維。通過將客戶群特征進行標簽化和數(shù)據(jù)化，根據(jù)客戶的日常行為數(shù)據(jù)，進行二次營銷和重復(fù)營銷，把客戶轉(zhuǎn)化為“多次購買”和“忠誠度”較高的交易銀行用戶。

其次是平臺思維。充分發(fā)揮“平臺銀行”智能化、遠程化和便利化優(yōu)勢,提高服務(wù)效率。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)銀行與企業(yè)之間平臺、渠道和客戶資源的互聯(lián)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)實時匹配，實現(xiàn)平臺內(nèi)不同企業(yè)的精準交易。

再次是場景思維。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，以場景為入口，通過自建場景、嵌入場景或者輸出場景等方式，將數(shù)據(jù)特征與企業(yè)金融需求場景無縫對接。

最后是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思維。以客戶需求作為產(chǎn)品研發(fā)的邏輯起點，通過數(shù)據(jù)精準把握需求，精準研發(fā)產(chǎn)品并不斷迭代創(chuàng)新，動態(tài)化調(diào)整產(chǎn)品體系;以客戶體驗為目的，強化金融產(chǎn)品在操作界面和操作流程上的的實用性和便利性。

(二)構(gòu)建以客戶體驗為中心的數(shù)字化交易業(yè)務(wù)體系。

以數(shù)字化產(chǎn)品庫為支撐，推動交易智能化。對原有交易銀行產(chǎn)品體系進行梳理，重新對系統(tǒng)進行解耦，打通交易銀行不同系統(tǒng)之間的割裂，建立數(shù)據(jù)共享通道或接口，將系統(tǒng)與基礎(chǔ)產(chǎn)品一一對應(yīng)，并形成基礎(chǔ)產(chǎn)品庫，通過數(shù)據(jù)標簽對基礎(chǔ)產(chǎn)品進行組合，形成不同的產(chǎn)品方案供不同的交易銀行客戶調(diào)用。

以數(shù)字化供應(yīng)鏈為突破，推動業(yè)務(wù)線上化。依托互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術(shù)，逐漸形成從原材料生產(chǎn)到消費者使用的全景化的交易銀行數(shù)字化供應(yīng)鏈新模式。通過區(qū)塊鏈、電子商務(wù)平臺和倉儲物流平臺，建立多元化、網(wǎng)狀化和發(fā)散式的數(shù)字化供應(yīng)鏈模式，在實現(xiàn)核心信用流轉(zhuǎn)的同時，推動業(yè)務(wù)的高度線上化，實現(xiàn)交易銀行服務(wù)效率、服務(wù)成本和服務(wù)方式的優(yōu)化升級。

以精細化管理為導(dǎo)向，推動客戶可視化。通過海量的數(shù)據(jù)分析，從不同的角度將客戶分層，形成一個立體化的客戶視圖體系，從而更好地了解不同客戶的業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)痛點和業(yè)務(wù)流程。

(三)構(gòu)建以數(shù)字資產(chǎn)為中心的管理服務(wù)體系。

首先是拓寬數(shù)據(jù)來源。通過與電子商務(wù)平臺、物流倉儲平臺、大數(shù)據(jù)平臺、工商數(shù)據(jù)平臺等合作，建立廣闊的數(shù)據(jù)來源渠道，為實現(xiàn)交易銀行數(shù)字化提供數(shù)字基礎(chǔ)。

其次是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。嚴格把控數(shù)據(jù)提供主體的高標準，建立一套反映客戶行為特征的標準化數(shù)據(jù)標簽。

最后是提高數(shù)據(jù)挖掘能力。培養(yǎng)一批懂業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)挖掘的高素質(zhì)員工隊伍，從海量的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)場景，實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的真正變現(xiàn)。

(四)構(gòu)建以數(shù)據(jù)共享為中心的風(fēng)險管控體系。

通過與工商數(shù)據(jù)、企業(yè)ERP、稅務(wù)和企業(yè)水電消耗系統(tǒng)等進行適時對接，全方位監(jiān)控企業(yè)的日常行為，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)適時分析企業(yè)信用狀況、交易狀況及交易風(fēng)險狀況等，實現(xiàn)風(fēng)險控制動態(tài)化和適時化。

(作者：賈洪文，蘭州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授，從事區(qū)域經(jīng)濟、金融及人口研究;王立濤，任職于浦發(fā)銀行總行公司業(yè)務(wù)部)