銀保監會數據顯示，截至2022年一季度末，商業銀行不良貸款余額為2.9萬億元;其中，中小銀行不良貸款余額總計為1.22萬億元，占銀行不良貸款總額的47.2%。

由于歷史原因以及自身局限，國內中小銀行的風險相對高發。雖然在監管部門持續整治金融亂象、深入推進改革化險的舉措下，中小銀行不良貸款率已呈現下行態勢，但受經濟增長疲軟、疫情等多重因素影響，不良貸款反彈壓力仍不容忽視。

不良貸款處置 “壓力”與“助力”同在

中小銀行的資本力量相對薄弱，過高的不良貸款率不僅削弱銀行的盈利能力，同時也占用銀行的貸款額度，影響其信貸投放。如何化解不良貸款，保障金融業務良性運營，成為制約其發展的一大難點和痛點。

為收回不良貸款，銀行會采取所有可能的措施或一切必要的法律程序。在幾乎全是線上借貸的場景下，由于舉證困難、法律程序繁瑣以及復雜的貸后糾紛等原因，不良貸款清收成效有限，難以滿足中小銀行的迫切需求。

為此，監管部門陸續出臺一系列支持政策，在拓寬不良貸款處置渠道，加大處置力度方面鼓勵創新舉措。其中，依托電子認證服務機構實施電子舉證并通過在線司法服務化解不良貸款的方式，正逐步成為中小銀行處置不良貸款的強大助力。

取證難？采信難？電子認證有“硬手段”

伴隨中小銀行的數字化轉型，線上辦理借貸、還款等業務已成常態，其間產生的大量電子數據也成為解決貸后糾紛的關鍵。但因電子數據具有易損毀、易篡改、隱蔽性強等特點，其真實性、客觀性往往成為司法審查判斷的難點。

在司法實踐中，司法機關通常引入電子認證技術解決這一問題。電子認證服務機構以法律規范為準繩，通過對電子數據進行有效認證和固化處理，確保電子證據的真實性、合法性、關聯性，從而為司法機關提供判定基礎及依據，輔助提升貸后糾紛案件的進展效率。

天威誠信是獲得國家權威授牌資質的第三方電子認證服務機構，依托電子認證技術，可通過內置電子證據審查模型自動對銀行所提交電子證據的真實性、有效性進行審查。

同時，依據法院對于電子證據素材審查要求，通過多維技術手段實現電子證據的固化存檔，并據此出具可被仲裁、法院采信的《數字簽名驗證意見書》，滿足中小銀行對電子證據的核驗、保管、出證等訴求。

貸后糾紛難化解？司法科技解憂煩

當激增的貸后糾紛案件撞上固定的司法流程，中小銀行往往陷入案件審理周期長、審結率低、裁決慢且方式單一的痛苦旋渦，大量的不良貸款需要清收，長期積壓的貸后糾紛案件需要更高效更快速的裁決方式。

鑒于中小銀行案件多具有金額小、數量多、高度同質化的特點，在拓寬不良貸款處置渠道上，天威誠信基于電子認證技術，通過創新司法科技服務實踐出一套適用于解決中小銀行貸后糾紛的良性方案。

方案以糾紛多元化解和批量化解決為核心原則，在深入分析貸后糾紛場景和司法服務合規情況及糾紛判定依據的基礎上，通過采取線上方式構建與全國多地仲裁委、法院的綠色司法通道，實現貸后糾紛在線解決。

糾紛發生后，天威誠信圍繞立案、申請、受理、送達等環節，以第三方電子認證機構出具的有效電子證據為基礎，借助在線仲裁、在線訴訟的司法科技手段實現不良貸款糾紛案件的快速、批量化司法處置，幫助中小銀行甩掉不良貸款這一沉重包袱，實現輕裝上陣、快速發展。

正如銀保監會副主席肖遠企所指出的那樣，“中國中小銀行運行是平穩的，發展也是健康的，盡管還存在一些問題，但總體而言，風險是完全可控的。”在此形勢下，天威誠信將持續深化電子認證與司法科技服務，幫助中小銀行優化處置不良貸款方式，助力其金融業務的良性運營。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎!此文僅供參考，不作買賣依據。

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