醞釀多年的個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)駛?cè)肟燔嚨馈Ｈ涨埃秱€(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”）正式發(fā)布，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金參加流程、資金賬戶管理、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面做出具體規(guī)定。

近年來，我國(guó)老齡化程度日漸加深。預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，進(jìn)入中度老齡化階段。面對(duì)這一現(xiàn)狀，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)也應(yīng)肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任，為“老有所養(yǎng)、老有善養(yǎng)”發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。“十四五”期間，“有序發(fā)展老年人普惠金融服務(wù)，研究完善金融等配套政策支持”，正是國(guó)家對(duì)養(yǎng)老金融發(fā)展的殷切希望。

近年來，我國(guó)持續(xù)推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)，更催促著銀行、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)公司等各類型金融機(jī)構(gòu)加快布局養(yǎng)老事業(yè)。

以中國(guó)銀行為代表的國(guó)有銀行在服務(wù)銀發(fā)客群方面，已經(jīng)走在了前列。從中國(guó)銀行的實(shí)踐看，近年來該行把銀發(fā)場(chǎng)景建設(shè)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略重點(diǎn)，不斷探索養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的新模式、新路徑。在不斷豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)供給的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀行持續(xù)完善一站式養(yǎng)老綜合服務(wù)體系，推出“歲悅長(zhǎng)情”個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)品牌，布局銀發(fā)養(yǎng)老場(chǎng)景生態(tài)，完成適老化無障礙改造，開展助老公益行動(dòng)，為老年客戶群體提供了更優(yōu)質(zhì)、更貼心、更有溫度的服務(wù)，為迎接個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)實(shí)施落地做足了準(zhǔn)備。

扛責(zé)任：備戰(zhàn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

增加養(yǎng)老金來源，是解決養(yǎng)老生活后顧之憂的必由之路。如何補(bǔ)充養(yǎng)老金？完善養(yǎng)老金第三支柱、完善個(gè)人養(yǎng)老金制度迫在眉睫。

4月下旬，《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱“《意見》”）出臺(tái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地。《意見》從制度上確立了個(gè)人養(yǎng)老金在我國(guó)養(yǎng)老保障體系中第三支柱的地位，是對(duì)第一、第二支柱的有效補(bǔ)充，確保我國(guó)養(yǎng)老保障制度的可持續(xù)發(fā)展。

11月4日，《辦法》《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》同日公布，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)細(xì)則在商業(yè)銀行和理財(cái)公司端、基金行業(yè)進(jìn)一步明晰，業(yè)務(wù)落地進(jìn)一步提速。《辦法》明確，參加個(gè)人養(yǎng)老金制度需要在信息平臺(tái)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，并在商業(yè)銀行建立與之相對(duì)應(yīng)的唯一特殊專用資金賬戶。換言之，商業(yè)銀行將成為個(gè)人養(yǎng)老金制度的“入口”。

中國(guó)銀行研究院發(fā)布的分析報(bào)告指出，這意味著，商業(yè)銀行要根據(jù)客群不同階段的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)富積累、收入現(xiàn)金流等特征，形成不同年齡客群的差異化、系統(tǒng)化產(chǎn)品配置建議，進(jìn)一步強(qiáng)化個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品穩(wěn)健性、長(zhǎng)期性以及普惠性等特點(diǎn)。

11月18日，《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《暫行辦法》”）正式印發(fā)，首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單同時(shí)亮相。其中，包括中國(guó)銀行在內(nèi)的23家商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司，獲得了率先開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的資質(zhì)。為滿足客戶不同的養(yǎng)老需求，近年來銀行持續(xù)豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品貨架。

如在養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方面，根據(jù)監(jiān)管層規(guī)定，從今年11月20日起，中國(guó)銀行等四大國(guó)有銀行將在合肥、廣州、成都、西安和青島市五個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)；特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

在養(yǎng)老理財(cái)方面，自2021年底，養(yǎng)老理財(cái)問世以來，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品落地。如今，已有包括中國(guó)銀行旗下中銀理財(cái)在內(nèi)的11家理財(cái)公司獲得了發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn)資格。

在構(gòu)建、完善養(yǎng)老產(chǎn)品體系方面，中國(guó)銀行頗有心得。截至2022年9月末，中國(guó)銀行當(dāng)年累計(jì)定制58只專屬產(chǎn)品，保障客戶資金流動(dòng)性、安全性和收益性。在定制產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀行積極引入符合監(jiān)管要求的“養(yǎng)老”金融產(chǎn)品，代銷中銀理財(cái)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，準(zhǔn)入多款滿足養(yǎng)老資金需求的養(yǎng)老年金險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金等金融產(chǎn)品。

目前，中國(guó)銀行作為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)首批開辦行之一，正在緊張有序地推進(jìn)業(yè)務(wù)開辦前的各項(xiàng)工作，現(xiàn)階段可為廣大客戶提供包括：個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金投資基金產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

其中，在最受民眾關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶方面，中國(guó)銀行養(yǎng)老資金賬戶支持的功能服務(wù)包括：賬戶開立或指定、注銷、變更；個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)和領(lǐng)取（不受參加人持有的Ⅱ類戶數(shù)量限制）；通過其他銀行賬戶、非銀行支付機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金等途徑繳費(fèi)提供劃轉(zhuǎn)服務(wù)（不受Ⅱ類戶非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入限制）；與個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品交易相關(guān)的資金劃轉(zhuǎn)（不受Ⅱ類戶劃轉(zhuǎn)金額限制）；資金賬戶信息管理及查詢，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。

記者了解到，中國(guó)銀行還將在年內(nèi)上線手機(jī)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)專區(qū)，為客戶提供包括資金賬戶開立、繳費(fèi)、變更、領(lǐng)取，以及合格金融產(chǎn)品購(gòu)買等服務(wù)在內(nèi)的一站式個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)體驗(yàn)。

創(chuàng)品牌：打造養(yǎng)老金融服務(wù)品牌

在個(gè)人養(yǎng)老金頂層設(shè)計(jì)出臺(tái)前，已經(jīng)有銀行意識(shí)到了養(yǎng)老金融的重要性，并開始著力提升銀發(fā)客群服務(wù)質(zhì)量。以中國(guó)銀行為例，2021年1月該行發(fā)布了“歲悅長(zhǎng)情”個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)品牌，并聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)、知名證券、基金、保險(xiǎn)、信托等大型金融及康養(yǎng)機(jī)構(gòu)，以及大型傳媒、互聯(lián)網(wǎng)公司等社會(huì)各界從事養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的行業(yè)機(jī)構(gòu)，共同發(fā)起了“個(gè)人養(yǎng)老聯(lián)合服務(wù)計(jì)劃”。中國(guó)銀行作為“個(gè)人養(yǎng)老聯(lián)合服務(wù)計(jì)劃”的發(fā)起方，在賬戶、產(chǎn)品、權(quán)益、渠道方面為客戶提供全生命周期服務(wù)方案，推出“歲悅長(zhǎng)情”卡、大額存單、理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、家族信托六大金融產(chǎn)品。

養(yǎng)老準(zhǔn)備并不局限于資金方面，還包括養(yǎng)老方式、生活方式的規(guī)劃，從而保證老年時(shí)期的質(zhì)量生活。中國(guó)銀行發(fā)起“個(gè)人養(yǎng)老聯(lián)合服務(wù)計(jì)劃”正是基于此目的。該行凝聚各方力量，加大對(duì)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)及養(yǎng)老客群的服務(wù)力度。如為目標(biāo)客群提供預(yù)約問診、視頻醫(yī)生、尊享診療、養(yǎng)老社區(qū)等康養(yǎng)綜合服務(wù)；投入數(shù)億補(bǔ)貼，推出惠老活動(dòng)等。該計(jì)劃致力于通過參與各方的專業(yè)領(lǐng)域，建設(shè)常態(tài)化溝通機(jī)制，促進(jìn)從事養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的行業(yè)機(jī)構(gòu)和專家學(xué)者加強(qiáng)交流互鑒、開展合作研究、分享研究成果，為我國(guó)養(yǎng)老客群提供專屬金融服務(wù)、綜合康養(yǎng)服務(wù)、品質(zhì)生活服務(wù)、適老智能服務(wù)等一體化、一站式“金融+”服務(wù)支持。

助力養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，除了親身實(shí)踐參與外，以金融力量賦能養(yǎng)老行業(yè)企業(yè)發(fā)展也是重要方式。因此，中國(guó)銀行近些年也在不斷利用行業(yè)優(yōu)勢(shì)，聚合力、助養(yǎng)老，依托開戶、存款、現(xiàn)金管理、數(shù)字貨幣、基礎(chǔ)結(jié)算、貿(mào)易融資、國(guó)際結(jié)算、普惠授信等現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)，以數(shù)字化手段量身定制方案，為符合資質(zhì)的養(yǎng)老企業(yè)提供了一攬子養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融專項(xiàng)服務(wù)方案，滿足其資金融通需求。

新轉(zhuǎn)變：升級(jí)適老化無障礙服務(wù)

數(shù)字化時(shí)代快速到來，正深刻影響著人們的生活、工作及金融需求，亦給智慧養(yǎng)老、養(yǎng)老金融帶來巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

早在2020年6月，中國(guó)銀行手機(jī)銀行就推出了銀發(fā)專區(qū)，為老年客戶提供以金融為核心，滿足養(yǎng)老需求的生態(tài)化服務(wù)。2021年4月，中國(guó)銀行手機(jī)銀行上線了“歲悅長(zhǎng)情”版，為老年客群打造大字體、簡(jiǎn)明易懂的線上操作體驗(yàn)，提供養(yǎng)老金、醫(yī)保卡、定制理財(cái)、銀發(fā)地圖等特色服務(wù)。2022年1月，中國(guó)銀行手機(jī)銀行APP首批通過工信部適老化和無障礙改造評(píng)測(cè)。

從中國(guó)銀行對(duì)于手機(jī)銀行的適老化改造看，首先是要注重用戶體驗(yàn)，增加老年人使用的友好性。在可感知性方面，考慮到老年人視力退化，中國(guó)銀行采用大字體、寬行間距、高對(duì)比度設(shè)計(jì)，扁平化圖標(biāo)避免使用復(fù)雜裝飾，讓老年人更容易看清頁(yè)面內(nèi)容；在可操作性方面，中國(guó)銀行將專區(qū)入口設(shè)置在應(yīng)用首頁(yè)，便于老年人尋找，同時(shí)專區(qū)內(nèi)圖片可點(diǎn)擊面積更大，方便老年人使用，同時(shí)配套語音輸入法，滿足不會(huì)打字的老年人的輸入需求，降低使用門檻；在可理解性方面，專區(qū)內(nèi)容描述簡(jiǎn)約，避免使用專業(yè)術(shù)語或網(wǎng)絡(luò)用詞，操作界面層次清晰、信息完整，使用流程與老年人的常規(guī)操作認(rèn)知保持一致；在兼容性方面，中國(guó)銀行顧及老年人手機(jī)更新?lián)Q代速度慢，專區(qū)在設(shè)計(jì)上盡可能兼容更多設(shè)備型號(hào)及應(yīng)用系統(tǒng)，提升使用覆蓋面積。

其次是要豐富金融產(chǎn)品供給，優(yōu)化在線金融產(chǎn)品購(gòu)買的適配性。中國(guó)銀行手機(jī)銀行銀發(fā)專區(qū)為老年人提供金融產(chǎn)品“貨架選購(gòu)”模式。一方面，依托集團(tuán)全球化、綜合化的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，在銀發(fā)專區(qū)“財(cái)富管家”板塊中，重點(diǎn)圍繞50歲以上客群，推出專屬化、適老化金融產(chǎn)品。另一方面，為了提升老年人與金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)適配性，專區(qū)運(yùn)用智能數(shù)據(jù)分析，通過后臺(tái)篩選客戶數(shù)據(jù)畫像，匹配符合客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的大類資產(chǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)研同業(yè)競(jìng)品特點(diǎn)和營(yíng)銷模式，及時(shí)捕捉政策及同業(yè)變化，優(yōu)選收益穩(wěn)健、波動(dòng)率較低的金融產(chǎn)品適配銀發(fā)客群。

在為老年客戶提供便捷服務(wù)的同時(shí)，中國(guó)銀行高度重視老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，全方位保障客戶端使用的安全性。在數(shù)據(jù)使用上，保證數(shù)據(jù)從產(chǎn)生、使用、傳輸、存儲(chǔ)到銷毀的全生命周期的安全。同時(shí)，中行手機(jī)銀行銀發(fā)專區(qū)內(nèi)禁止彈窗廣告及誘導(dǎo)性消費(fèi)話術(shù)，為老年消費(fèi)者提供一個(gè)安全、放心的智能應(yīng)用環(huán)境。

在線下，中國(guó)銀行也積極推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)的適老化改造，通過打造“示范+標(biāo)桿”的兩級(jí)養(yǎng)老特色網(wǎng)點(diǎn)體系，搭建起“一刻鐘”養(yǎng)老服務(wù)生活圈。網(wǎng)點(diǎn)在堅(jiān)持傳統(tǒng)服務(wù)方式的同時(shí)，引入諸多適老化設(shè)施。此外，不少網(wǎng)點(diǎn)還開設(shè)了老年書房、老年課堂、健康小屋等特色服務(wù)，豐富老年人的退休生活。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年9月末，中國(guó)銀行在全國(guó)已建成養(yǎng)老服務(wù)示范點(diǎn)421家，養(yǎng)老特色標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)143家，在“家門口”為老年人帶來便捷、豐富的暖心服務(wù)。

守初心：滿足多樣化養(yǎng)老場(chǎng)景需求

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，金融行業(yè)跨入場(chǎng)景金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。中國(guó)銀行此前發(fā)布的《金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書2.0》指出，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)金融場(chǎng)景不能脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生的初心。中國(guó)銀行在服務(wù)銀發(fā)客群時(shí)，正是以此為準(zhǔn)繩，不僅為銀發(fā)客群提供金融服務(wù)，還在老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂上積極助力，不斷完善銀發(fā)客群“醫(yī)、食、住、行、娛、情、學(xué)”等生活需求服務(wù)供給，讓老年人共享改革發(fā)展成果，全面提升老年人的獲得感和幸福感。

促進(jìn)老有所為，鼓勵(lì)老年人繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱。中國(guó)銀行積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，上線了中銀公益互助養(yǎng)老平臺(tái)，助力政府部門開展養(yǎng)老社會(huì)化改革。這一平臺(tái)免費(fèi)向各地政府部門、社會(huì)組織、企業(yè)開放，旨在以互助養(yǎng)老等創(chuàng)新手段鼓勵(lì)更多活力老人、年輕人投身公益養(yǎng)老服務(wù)，打造公益志愿性質(zhì)的互助養(yǎng)老新模式。

服務(wù)老有所學(xué)，滿足老年人精神文化需求。中行手機(jī)銀行打造中銀老年大學(xué)免費(fèi)學(xué)習(xí)平臺(tái)，目前已上線450余門課程，其中“為愛跨越鴻溝-智能手機(jī)應(yīng)用”“生活中的金融”“防詐騙”“上手樂”四大類課程通過生動(dòng)的短視頻形式，幫助老年人跨越數(shù)字鴻溝，持續(xù)培育老有所學(xué)的老年文化。

助力老有所養(yǎng)，提高老年人生活質(zhì)量。中國(guó)銀行手機(jī)銀行推出“銀發(fā)地圖”，攜手全國(guó)養(yǎng)老領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)，線上展示優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源。隨著系統(tǒng)不斷迭代，銀發(fā)地圖的展示機(jī)構(gòu)類型已涵蓋養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、老年大學(xué)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社區(qū)助餐點(diǎn)、適老商戶和銀行特色網(wǎng)點(diǎn)等，截至2022年9月末，共上線各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)超2500家。

莫道桑榆晚，為霞尚滿天。讓老年人老有所養(yǎng)、生活幸福，是社會(huì)文明進(jìn)步的重要標(biāo)志。服務(wù)養(yǎng)老等民生領(lǐng)域，是金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程中全力展現(xiàn)大行擔(dān)當(dāng)?shù)闹匾e措。中國(guó)銀行始終秉持以人民為中心思想，發(fā)揮國(guó)有金融機(jī)構(gòu)作為支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，加速構(gòu)建以金融服務(wù)為基礎(chǔ)，公益、文化、智慧養(yǎng)老為特色的一站式養(yǎng)老綜合服務(wù)體系，提高老年人群的生活質(zhì)量，助力“養(yǎng)老”變“享老”。

未來，在以中國(guó)銀行為代表的大型企業(yè)的帶動(dòng)下，預(yù)計(jì)將有更多社會(huì)力量聯(lián)合起來，共同建設(shè)老年友好型社會(huì)，為我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)出力，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增進(jìn)社會(huì)和諧保駕護(hù)航。

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