元旦假期剛過(guò)，相信不少人選擇了租車(chē)進(jìn)行自駕游，或是使用共享汽車(chē)在城市中代步。

對(duì)于租車(chē)公司或是共享汽車(chē)公司提供的“不計(jì)免賠”服務(wù)，老司機(jī)們自認(rèn)技術(shù)嫻熟表示不屑一顧，新手司機(jī)們則小心翼翼認(rèn)為很有購(gòu)買(mǎi)的必要。

近日，有部分消費(fèi)者把共享汽車(chē)的“不計(jì)免賠”服務(wù)等同認(rèn)定為不計(jì)免賠保險(xiǎn)，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，共享汽車(chē)公司或租車(chē)公司提供的“不計(jì)免賠”服務(wù)屬于增值服務(wù)業(yè)務(wù)，并非真正意義上的保險(xiǎn)。無(wú)論是“不計(jì)免賠”服務(wù)還是不計(jì)免賠保險(xiǎn)，均有一定的購(gòu)買(mǎi)必要。

國(guó)內(nèi)某知名租車(chē)公司工作人員表示，“開(kāi)車(chē)行駛時(shí)發(fā)生事故的案例比較少，停車(chē)時(shí)的剮蹭案例比較多，無(wú)論新手還是老司機(jī)，都建議來(lái)一份，買(mǎi)個(gè)安心。”

10元一次買(mǎi)個(gè)安心

元旦假期前一日下午，北京的姜女士駕駛某品牌共享汽車(chē)于路邊停車(chē)時(shí)，撞上了人行道邊上的鐵護(hù)欄，車(chē)頭大燈下的擋板被撞壞，出現(xiàn)一個(gè)“大窟窿”，時(shí)間安排上，姜女士計(jì)劃當(dāng)天傍晚趕火車(chē)回家與家人團(tuán)聚，這突如其來(lái)的事故似乎成了回家路上的一個(gè)“難題”。

“我第一時(shí)間就撥打了共享汽車(chē)的客服電話。”姜女士向《證券日?qǐng)?bào)》記者描述出險(xiǎn)的過(guò)程，“客服人員告訴我我購(gòu)買(mǎi)了10元錢(qián)的‘不計(jì)免賠’服務(wù)，1500塊錢(qián)以下車(chē)損可以無(wú)責(zé)任免賠，報(bào)完警打完保險(xiǎn)公司電話后，就搞定了。”

“還好買(mǎi)了‘不計(jì)免賠’保險(xiǎn)，不然回家的行程肯定就耽誤了。”姜女士心有余悸的說(shuō)。

據(jù)記者了解，共享汽車(chē)公司會(huì)給運(yùn)營(yíng)的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)一定量的車(chē)險(xiǎn)，但是，姜女士所說(shuō)的共享汽車(chē)的“不計(jì)免賠”服務(wù)并不是真正的“不計(jì)免賠”保險(xiǎn)。

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則，事故發(fā)生后，除了保險(xiǎn)公司，投保人也要承擔(dān)一定比例的損失金額。

不計(jì)免賠保險(xiǎn)的作用在于把保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上，例如，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人發(fā)生事故，造成了10萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司賠付8萬(wàn)元，剩余的2萬(wàn)元需要保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人自行承擔(dān)，如果購(gòu)買(mǎi)了對(duì)應(yīng)的不計(jì)免賠保險(xiǎn)，2萬(wàn)元這部分資金也由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

不計(jì)免賠保險(xiǎn)是一種商業(yè)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)期限為一年，最短期限也是一個(gè)月，不存在按次或是按天購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)。

同時(shí)，不計(jì)免賠保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，并不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，需要配合相應(yīng)的基本險(xiǎn)才能購(gòu)買(mǎi)。“經(jīng)特別約定，發(fā)生意外事故后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。”某保險(xiǎn)公司工作人員表示。

另外，不計(jì)免賠保險(xiǎn)并不存在1500元以下車(chē)損不賠償?shù)?ldquo;不計(jì)免賠”相關(guān)條款。“從金額來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種只規(guī)定賠付上限，并沒(méi)有1500元以下則不賠付的險(xiǎn)種。”上述保險(xiǎn)公司工作人員表示，保險(xiǎn)公司也并沒(méi)有針對(duì)租車(chē)公司單獨(dú)開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種，只能說(shuō)是在《保險(xiǎn)法》范疇里，對(duì)部分險(xiǎn)種的保費(fèi)進(jìn)行一些商討。

綜上可知，姜女士口中的“不計(jì)免賠”并不是真正意義上的不計(jì)免賠保險(xiǎn)，而是租車(chē)公司的一項(xiàng)增值服務(wù)。

這樣的結(jié)論也得到租車(chē)行業(yè)人士的佐證，國(guó)內(nèi)某知名租車(chē)公司工作人員向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“‘不計(jì)免賠’服務(wù)是我們面對(duì)新手司機(jī)的一項(xiàng)增值保障服務(wù)，按天進(jìn)行收費(fèi)。”

“其實(shí)，不僅僅是針對(duì)新手司機(jī)，每一位來(lái)租車(chē)的客戶(hù)我們都會(huì)推薦購(gòu)買(mǎi)。”該工作人員說(shuō)，“按我們的工作統(tǒng)計(jì)，開(kāi)車(chē)行駛時(shí)發(fā)生事故的案例比較少，停車(chē)時(shí)的剮蹭案例比較多，無(wú)論新手還是老司機(jī)，都建議來(lái)一份，買(mǎi)個(gè)安心。”

“不計(jì)免賠”的不賠場(chǎng)景

姜女士對(duì)“不計(jì)免賠”的誤解源于對(duì)不計(jì)免賠保險(xiǎn)的知之甚少，不計(jì)免賠保險(xiǎn)作為車(chē)險(xiǎn)的重要附加險(xiǎn)，被廣大車(chē)主推崇備至，部分老司機(jī)甚至只買(mǎi)三種車(chē)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。

賠付比例方面，不計(jì)免賠保險(xiǎn)賠付比例一般情況下為損失定額的5%至20%。當(dāng)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人責(zé)任劃分為全責(zé)時(shí)，免賠率為20%；責(zé)任劃分為主責(zé)時(shí)，免賠率為15%；責(zé)任劃分為同責(zé)時(shí)，免賠率為10%；責(zé)任劃分為次責(zé)時(shí)，免賠率為5%。

費(fèi)率方面，不同車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種費(fèi)率也不盡相同。第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率為15%、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)費(fèi)率為15%、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率為15%、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)費(fèi)率為15%、盜搶險(xiǎn)費(fèi)率為20%。

不過(guò)，不計(jì)免賠并不是所有的情況保險(xiǎn)公司都會(huì)進(jìn)行賠付，有三種場(chǎng)景，不計(jì)免賠保險(xiǎn)是失效的。

第一種，應(yīng)由第三方賠償卻找不到第三方。假如，投保人的車(chē)被別人車(chē)撞了，對(duì)方全責(zé)，本應(yīng)由對(duì)方的保險(xiǎn)來(lái)給你修車(chē)，但對(duì)方逃逸，此時(shí)雖然可以用自己的保險(xiǎn)獲得一定的賠償，但不計(jì)免賠就不能生效，因此也就無(wú)法得到全額賠付了。

同理，投保人車(chē)被惡意劃傷，由于無(wú)法找到劃車(chē)人，因此也無(wú)法證明當(dāng)時(shí)車(chē)輛受損的原因和現(xiàn)場(chǎng)情況，因此也無(wú)法履行不計(jì)免賠進(jìn)行全額賠償了。

第二種，自行解決交通事故卻無(wú)法確定事故原因。假如，投保人的車(chē)被追尾，后車(chē)車(chē)主宣稱(chēng)自己負(fù)全責(zé)，為了不堵塞交通，建議盡快挪車(chē)到路旁，不用拍照。這時(shí)如果投保人沒(méi)有進(jìn)行拍照取證，保險(xiǎn)公司是無(wú)法進(jìn)行賠付的。

第三種，頻繁出險(xiǎn)。如果投保人過(guò)于頻繁的出險(xiǎn)，即便投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)讓投保人承擔(dān)一定的損失，對(duì)于頻繁出現(xiàn)這種危險(xiǎn)并且不正常行為的懲罰。不過(guò)關(guān)于幾次出險(xiǎn)算頻繁，車(chē)主承擔(dān)一定損失究竟是多少，各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定不太一樣，這就需要投保時(shí)及時(shí)了解清楚。

不計(jì)免賠險(xiǎn)有失效場(chǎng)景，共享汽車(chē)公司和租車(chē)公司“不計(jì)免賠”服務(wù)同樣也有免責(zé)條約。上述租車(chē)公司工作人員向記者表示，兩種場(chǎng)景下租車(chē)公司“不計(jì)免賠”服務(wù)不能免除費(fèi)用。一種是保險(xiǎn)理賠范圍外的損失，或因租車(chē)者未履行有效報(bào)案流程、理賠手續(xù)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠的損失；另一種是因客戶(hù)違法違規(guī)導(dǎo)致車(chē)輛被扣而產(chǎn)生的停運(yùn)損失費(fèi)。見(jiàn)習(xí)記者 涂偉（完）

關(guān)鍵詞： 汽車(chē) 車(chē)損