近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸進(jìn)入了大眾視野，并逐步發(fā)展壯大。相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加方便用戶進(jìn)行產(chǎn)品對比，而且保險(xiǎn)費(fèi)用低，極大地普及了保險(xiǎn)概念。

2015年發(fā)布實(shí)施的《聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)，帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮。但隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況和新問題。

近日，由銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)開始向業(yè)內(nèi)征求意見。此次《辦法》共7章，由30條增至106條，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)方面均作出了明確規(guī)定。

“我國保險(xiǎn)缺口很大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管仍有很多空白之地，保險(xiǎn)業(yè)想要獲得消費(fèi)者的普遍認(rèn)同，依然任重道遠(yuǎn)。”合肥工業(yè)大學(xué)副教授、法律與經(jīng)濟(jì)學(xué)博士周乾在接受法治周末記者采訪時(shí)說。

嚴(yán)準(zhǔn)入、強(qiáng)監(jiān)管與重創(chuàng)新

法治周末記者梳理發(fā)現(xiàn)，與《暫行辦法》相比，本《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的基本概念，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的適用范圍作出詳細(xì)說明。其明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售主體必須是有保險(xiǎn)經(jīng)營許可牌照的機(jī)構(gòu)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不具備銷售資質(zhì)，可作為“營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)”。對于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，《辦法》要求其只能線上銷售，但相應(yīng)擴(kuò)大了其不受經(jīng)營區(qū)域限制的產(chǎn)品范圍，鼓勵為中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展探索創(chuàng)新。

“《辦法》總體上體現(xiàn)了嚴(yán)準(zhǔn)入、強(qiáng)監(jiān)管、重創(chuàng)新的思路。”周乾在接受記者采訪時(shí)表示。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更容易產(chǎn)生信息安全風(fēng)險(xiǎn)、信息披露風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)條款說明風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)等特定風(fēng)險(xiǎn)，這些特定風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)了保險(xiǎn)市場的無序現(xiàn)象，對以上風(fēng)險(xiǎn)的防控是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多的風(fēng)險(xiǎn)事件，也加大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的難度，必須“嚴(yán)準(zhǔn)入、強(qiáng)監(jiān)管”。

首先，《辦法》明確規(guī)定了開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，即哪些機(jī)構(gòu)才能從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

作為一種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵隨著商業(yè)發(fā)展而不斷變化。《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動，并認(rèn)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司(含相互保險(xiǎn)組織)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

“也就是說，只有保險(xiǎn)公司(含相互保險(xiǎn)組織)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次，《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售主體必須是有保險(xiǎn)經(jīng)營許可牌照的機(jī)構(gòu)。如自營網(wǎng)絡(luò)平臺只能由保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)設(shè)立，能獨(dú)立地承擔(dān)法律責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)就不行。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立或新增自營網(wǎng)絡(luò)平臺，應(yīng)通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，經(jīng)工商注冊登，記地銀保監(jiān)局初審后，向中國銀保監(jiān)會備案等，都體現(xiàn)了嚴(yán)準(zhǔn)入的原則。”周乾說。

對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來說，可以通過創(chuàng)建自營網(wǎng)站為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供保險(xiǎn)信息在線查詢、保險(xiǎn)產(chǎn)品在線投保、繳費(fèi)、理賠等服務(wù)。而與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，《辦法》對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍進(jìn)行界定，如明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不能線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能通過其他機(jī)構(gòu)線下出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但支持其在更大險(xiǎn)種范圍內(nèi)進(jìn)行線上經(jīng)營。

此外，《辦法》將保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)定義為保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。值得注意的是，與以往相比，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)首次包含保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，并規(guī)定銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參照本法，但“非銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件，由中國銀保監(jiān)會另行規(guī)定。”

在周乾看來，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)增加的“保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)”，主要是銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，這與監(jiān)管體制的變化相對應(yīng)——因?yàn)樯虡I(yè)銀行屬于銀保監(jiān)會的監(jiān)管對象。但從市場主體的平等性以及金融混業(yè)經(jīng)營的角度來看，證券類、信托類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)也應(yīng)考慮。

此外，《辦法》第六條表示，要“積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等”體現(xiàn)了金融科技在保險(xiǎn)領(lǐng)的運(yùn)用。在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了對網(wǎng)絡(luò)安全、信息泄露、業(yè)務(wù)中斷、保險(xiǎn)欺詐等各種常見風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定。

細(xì)分“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺”

近年來，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺悄然興起，與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)一同加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場中。所謂第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是指除保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持并輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。

而現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動中，保險(xiǎn)公司通常與第三方平臺進(jìn)行合作將保險(xiǎn)產(chǎn)品通過第三方的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行展示與銷售。原保監(jiān)會2015年下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行法》規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，禁止無牌照第三方網(wǎng)絡(luò)平臺非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺包括專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺、兼業(yè)代理平臺以及第三方綜合電商平臺三種模式。專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺，是持有保險(xiǎn)經(jīng)營牌照的專業(yè)代理公司，能夠提供多種保險(xiǎn)產(chǎn)品的展示與比價(jià)，比如慧擇網(wǎng);兼業(yè)代理平臺，是指一些不具備保險(xiǎn)銷售資格的企業(yè)，為了完善其主營業(yè)務(wù)有關(guān)的服務(wù)，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，在授權(quán)范圍內(nèi)于自己的網(wǎng)站上代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如，攜程網(wǎng)等旅游網(wǎng)站銷售的人身意外險(xiǎn)等;而第三方綜合電商平臺銷售，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的多種金融產(chǎn)品。例如，京東金融平臺銷售的包括證券、保險(xiǎn)等多種金融產(chǎn)品。

“在過去的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，部分第三方平臺作出了積極貢獻(xiàn)，但有些并不持牌的平臺處于監(jiān)管的灰色地帶，引發(fā)了保險(xiǎn)市場的無序現(xiàn)象。”周乾說，例如，有些非法平臺泄露販賣保險(xiǎn)消費(fèi)者信息、利用保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行非法集資、保險(xiǎn)欺詐等現(xiàn)象頻發(fā)。

周乾告訴記者，盡管《辦法》沒有直接提“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺”，但在第二十條、第二十三條、第二十四條、第五十三條、第八十五條等條文中提到的合作機(jī)構(gòu)中涉及“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺”。《辦法》根據(jù)功能，將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺劃分為營銷宣傳類、技術(shù)支持類和客戶服務(wù)類，并對三類機(jī)構(gòu)擬訂了不同的監(jiān)管規(guī)則。

記者在梳理發(fā)現(xiàn)，《辦法》對于提供純技術(shù)支持和純客戶服務(wù)的“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺”僅有安全性要求，無其他特殊要求;而對有場景、流量優(yōu)勢，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行營銷宣傳的平臺，規(guī)定其參與保險(xiǎn)活動僅限于作為“營銷宣傳平臺”，根據(jù)持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托，從事營銷宣傳活動，不得從事保險(xiǎn)銷售咨詢和相關(guān)禁止行為，對其“活動范圍”進(jìn)行了限制。

監(jiān)管尚有“空白之地”

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律監(jiān)管體系正不斷得到完善，但仍有需要完善的地方。如《辦法》僅僅是在第二條‘關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的定義時(shí)’提及了包括相互保險(xiǎn)組織，但卻沒有更多的解釋。”周乾說。

我國現(xiàn)行的法律對相互保險(xiǎn)規(guī)定較少，在發(fā)生互助糾紛的情況下，缺少法律規(guī)范作為裁判依據(jù)，這種監(jiān)管空白的法律風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了用戶持續(xù)利益的保障。

據(jù)了解，2015年，原保監(jiān)會發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，并在2016年批準(zhǔn)籌建眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社。2017年2月，眾惠相互獲批開業(yè)，成為國內(nèi)首家相互保險(xiǎn)社，也標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域展開探索。

“我國的保險(xiǎn)缺口仍舊很大，應(yīng)鼓勵發(fā)展相互保險(xiǎn)。但是，在看到相互保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也應(yīng)注意到可能遇到的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。”周乾表示，對于相互保險(xiǎn)來說，網(wǎng)上眾多投保人小額參與，他們對自己作為公司成員的權(quán)利意識更弱，若會員間繳費(fèi)額度、擔(dān)責(zé)程度、盈余分配等方面不透明，相互保險(xiǎn)組織就可能陷人成員之間利益分配不公的境地，甚至有些機(jī)構(gòu)還打著互助保險(xiǎn)的旗號進(jìn)行非法集資或騙保。而將“相互保險(xiǎn)”和“網(wǎng)絡(luò)互助”概念混淆而錯(cuò)使自己利益受損的，也大有人在。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，在一定程度上，也加大了維權(quán)難度。例如，線上投保的購買方式，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行條款說明義務(wù)有瑕疵的情況下，加大了信息不對稱，保險(xiǎn)消費(fèi)者在誤解保險(xiǎn)條款的情況下購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，容易引發(fā)保險(xiǎn)糾紛。而在保險(xiǎn)理賠的情形下，保險(xiǎn)消費(fèi)者需要線上提交保險(xiǎn)事故發(fā)生的證明材料，通過書面、影像材料的定損可能在保險(xiǎn)當(dāng)事人之間發(fā)生理賠糾紛。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域是非常薄弱的，保險(xiǎn)業(yè)想獲得消費(fèi)者的普遍認(rèn)同仍任重道遠(yuǎn)。”周乾強(qiáng)調(diào)。目前，我國尚未建立專門的保險(xiǎn)糾紛解決處理機(jī)制，保險(xiǎn)消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中產(chǎn)生的糾紛，主要通過訴訟方式解決，而最后，保險(xiǎn)消費(fèi)者很有可能出于保險(xiǎn)產(chǎn)品的小額性、訴訟糾紛解決成本的考量，而放棄維權(quán)。