2019年已過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管成效幾何?從銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)開(kāi)出的各類(lèi)罰單可窺一二。北京商報(bào)記者最新統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2019年保險(xiǎn)業(yè)處罰規(guī)模相比往年整體下降，不過(guò)編制或提供虛假材料、給予投保人合同外利益、欺騙投保人等亂象依舊。對(duì)此，分析人士指出，處罰規(guī)模的下降意味著嚴(yán)監(jiān)管之下，行業(yè)整體合規(guī)意識(shí)的提升，但一些行業(yè)頑疾短時(shí)間內(nèi)仍無(wú)法有效杜絕。為此，除在后端下發(fā)各類(lèi)罰單警示外，監(jiān)管部門(mén)也扎緊制度籬笆，以從根源上來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)和亂象的發(fā)生。

處罰規(guī)模縮水

相比2018年，2019年來(lái)自監(jiān)管系統(tǒng)的處罰規(guī)模有所下降。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，2019年保險(xiǎn)業(yè)罰單820余張，處罰總金額約1.2億元，相比2018年的1400張罰單，約2.4億元罰金，罰單數(shù)量和處罰金額上呈現(xiàn)縮水態(tài)勢(shì)。同時(shí)，在2019年，銀保監(jiān)會(huì)共披露了29封監(jiān)管函，相比2018年的48封，同比下降近四成。

對(duì)于2019年保險(xiǎn)系統(tǒng)處罰規(guī)模的同比下降，中國(guó)(香港)金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英表示，從2015年下半年到2018年，相關(guān)部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)監(jiān)管基本上使得部分違規(guī)事件得到了進(jìn)一步糾正，合規(guī)意識(shí)也已深入人心。

從各類(lèi)機(jī)構(gòu)來(lái)看，去年，財(cái)險(xiǎn)公司領(lǐng)到罰單最多，約為300張、壽險(xiǎn)公司罰單約123張。此外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，領(lǐng)到罰單約220張，其中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)公估公司分別領(lǐng)到罰單30張、41張、69張、79張。

具體從罰單的處罰金額來(lái)看，2019年處罰金額最大的一筆罰單“花落”華海財(cái)險(xiǎn)。因車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛列費(fèi)用、聘任不具有任職資格人員擔(dān)任高管、違規(guī)銷(xiāo)售投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品等問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)其罰款110萬(wàn)元，8名相關(guān)負(fù)責(zé)人罰款77萬(wàn)元，同時(shí)責(zé)令其停止?fàn)I業(yè)總部接受商車(chē)新業(yè)務(wù)3個(gè)月。

對(duì)此，華海財(cái)險(xiǎn)回復(fù)北京商報(bào)記者稱(chēng)，公司已嚴(yán)格落實(shí)行政處罰決定，針對(duì)行政處罰所涉及的問(wèn)題和公司經(jīng)營(yíng)管理中的薄弱環(huán)節(jié)，逐項(xiàng)進(jìn)行了全面整改。同時(shí)，研究制定了《違法違規(guī)問(wèn)責(zé)辦法》，嚴(yán)格落實(shí)違規(guī)責(zé)任追究。

同時(shí)，在2019年2月，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)旗下兩家支公司因拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償義務(wù);編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料;虛假理賠以沖銷(xiāo)投保人應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)三項(xiàng)違規(guī)，被四川銀保監(jiān)局合計(jì)罰款155萬(wàn)元，同時(shí)兩家支公司分別被責(zé)令其停止接受農(nóng)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)一年及半年，此外一位高管也被撤職。

此外，因數(shù)“罪”并罰領(lǐng)到百萬(wàn)元級(jí)罰單的還有華夏人壽、中信保誠(chéng)人壽、人保壽險(xiǎn)等。

多項(xiàng)頑疾仍難解

從罰單的處罰原因看，編制或提供虛假材料、給予投保人合同外利益、欺騙投保險(xiǎn)人等亂象依舊。

其中，在2019年，出現(xiàn)編制或提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料問(wèn)題的罰單超過(guò)160張，約占整體罰單的20%，也就是說(shuō)每5張罰單中就有1張涉及編制或提供虛假材料。

對(duì)此，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，這些資料是企業(yè)對(duì)外傳遞自身資質(zhì)和運(yùn)行情況的載體，是各利益相關(guān)者判斷企業(yè)狀況的主要依據(jù)，也是保險(xiǎn)監(jiān)管行政決定的重要參考，所以企業(yè)有動(dòng)力“美化”。

而相關(guān)資料虛假也將會(huì)涉及違規(guī)套取手續(xù)費(fèi)、理賠檔案不真實(shí)等問(wèn)題。例如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司蘇州中心支公司因存在虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)記載不真實(shí)的違法違規(guī)事實(shí)，被責(zé)令改正，并罰款77萬(wàn)元。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興安盟分公司因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案存在不真實(shí)、不完整問(wèn)題累計(jì)被罰59萬(wàn)元。

同時(shí)，出現(xiàn)給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益的罰單也超過(guò)100張。例如，太平財(cái)險(xiǎn)揚(yáng)州中心支公司因予投保人或被保險(xiǎn)人合同約定以外的利益、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)兩項(xiàng)違規(guī)合計(jì)被罰44萬(wàn)元。而在銷(xiāo)售過(guò)程中，眾所周知，給予投保人合同外利益屬于違規(guī)現(xiàn)象，但為何會(huì)屢禁不止?

對(duì)此，資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李玉表示，主要是由于企業(yè)文化缺失、監(jiān)管措施不到位、業(yè)務(wù)員個(gè)人業(yè)績(jī)壓力等因素所致。而在銷(xiāo)售模式比較單一、同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越大的行業(yè)發(fā)展情況下，可能需要通過(guò)不斷加強(qiáng)監(jiān)管和懲處力度以及企業(yè)文化的引導(dǎo)，但短期內(nèi)并不容易根除該問(wèn)題。

此外，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程，欺騙投保人、銷(xiāo)售誤導(dǎo)也時(shí)有發(fā)生。

例如，2019年2月，合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京電話銷(xiāo)售中心在電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)過(guò)程中欺騙投保人的行為，累計(jì)被北京銀保監(jiān)局罰款40萬(wàn)元。

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)欺騙投保人這一問(wèn)題，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院教授李青武表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)欺騙投保人的原因多方面，但根本原因是：保費(fèi)規(guī)模仍是我國(guó)保險(xiǎn)公司管理人員崗位晉升、薪酬待遇、各種獎(jiǎng)項(xiàng)的首要考核指標(biāo)，為增加保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介等市場(chǎng)主體的工作人員難免會(huì)夸大保險(xiǎn)收益，誤導(dǎo)投保人投保決策。其次，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員說(shuō)明義務(wù)履行能力、保單條款的復(fù)雜性、投保人識(shí)別保險(xiǎn)承保范圍與分紅狀況的能力較弱、有些投保人對(duì)保險(xiǎn)保障存在非理性預(yù)期，這些也助長(zhǎng)了誤導(dǎo)投保行為。

織密制度籠子

除了下發(fā)各類(lèi)罰單來(lái)整治行業(yè)亂象，銀保監(jiān)會(huì)也在不斷織密制度籠子，從根源上對(duì)行業(yè)亂象進(jìn)行遏制，同時(shí)，也針對(duì)中介市場(chǎng)、車(chē)險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行持續(xù)高壓監(jiān)管。

對(duì)此，王紅英表示，制度建立往往對(duì)行業(yè)發(fā)展起到正確的引導(dǎo)作用。在銀保監(jiān)會(huì)合并后，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)制度性約束變得更加突出和務(wù)實(shí)，同時(shí)也緊扣保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)，其中，積極發(fā)布相關(guān)制度以及對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)文件進(jìn)行重新修訂，將有助于保險(xiǎn)行業(yè)的持久穩(wěn)健發(fā)展。

2019年5月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，其中指出將公司治理、資金運(yùn)用、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售理賠、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)五大方面作為保險(xiǎn)行業(yè)的治理重點(diǎn)并由此展開(kāi)工作。

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2019年監(jiān)管部門(mén)針對(duì)相關(guān)領(lǐng)域均出臺(tái)了相關(guān)政策法規(guī)，例如在公司治理方面印發(fā)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法(試行)》，其中評(píng)估內(nèi)容涉及股東治理、董事會(huì)治理、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、關(guān)聯(lián)交易治理、市場(chǎng)約束等多方面。

在資金運(yùn)用方面出臺(tái)《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》《保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管暫行辦法》等。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題的通知》《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》。針對(duì)高預(yù)定利率年金產(chǎn)品出臺(tái)《關(guān)于完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》等。

另外，銷(xiāo)售理賠方面，《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》也已發(fā)布。同時(shí)，最新修訂的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)》《健康保險(xiǎn)管理辦法》也在保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生重要反響。

此外，針對(duì)一些重點(diǎn)領(lǐng)域的亂象，監(jiān)管也出手予以重點(diǎn)打擊。例如在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，據(jù)監(jiān)管部門(mén)通報(bào)，2019年已對(duì)138個(gè)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取了停止商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施，涉及32個(gè)市場(chǎng)主體;對(duì)87個(gè)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車(chē)險(xiǎn)違法違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰，罰款1735萬(wàn)元，處理責(zé)任人126人次。

而在2020年，車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管高壓仍將持續(xù)，其中包括加大整治市場(chǎng)亂象力度以及加大高管人員責(zé)任追究力度等措施。