又到了國有銀行一年一次“拼家底”的日子。凈賺1.12萬億元、日均盈利30.59億元、資產規模皆穩步提升……截至3月30日晚間，國有六大行2019年度成績單悉數揭曉。報告顯示，2019年，國有銀行不良率普遍出現下行，但新冠疫情對銀行業務的沖擊也引發了未來資產質量下行的擔憂。如何應對疫情期間業務量下滑、資產質量承壓的挑戰，成為國有大行即將面對的考題。

凈賺約1.12萬億元

從凈利潤規模來看，6家國有銀行2019年合計實現歸屬于母公司股東的凈利潤超過萬億元，為11166.74億元，日均盈利30.59億元。從盈利能力來看，工商銀行依然是六大行中“最賺錢”的銀行。該行去年實現歸屬于母公司股東的凈利潤為3122.24億元，日賺8.55億元。從凈利潤增速來看，去年新加入國有大行陣營的郵儲銀行凈利潤沖至兩位數，為16.48%，位居國有大行之首;其他5家銀行因基數過大徘徊在4%-5%區間。

凈息差水平普遍下降的情形也引起關注。在六大行中，只有交通銀行的凈利差、凈息差出現回升，年報顯示，該行2019年凈利差為1.48%，凈息差為1.58%，同比分別上升9個和7個基點;其他5家銀行凈息差都呈現同比下降態勢，降幅在5-17個基點之間。

隨著利率市場化加速推進以及美聯儲降息等沖擊，凈息差仍面臨下行壓力。交通銀行副行長郭莽表示，2020年銀行的息差將承受壓力，主要是基于受MPA定價考核、貸款市場報價利率(LPR)利率下行，以及疫情對貸款定價、資產質量綜合影響的結果。建設銀行首席財務官許一鳴在該行業績發布會上指出，預計2020年息差大概下降10個基點左右。

六大行不良率普降

在大力處置不良貸款等一系列措施下，6家國有銀行的資產質量均出現好轉，除郵儲銀行不良率與上年末持平外，其他5家銀行2019年末的不良率均有所下降，降幅在0.2個百分點內。其中，郵儲銀行不良率最低，交通銀行最高，分別為0.86%和1.47%。

值得一提的是，在六大行中，農業銀行繼續保持不良貸款余額和不良率“雙降”格局。截至2019年末，該行不良貸款余額為1872.1億元，較上年末減少27.92億元;不良率為1.4%，較上年末下降0.19個百分點，已經連續四年出現下降;撥備覆蓋率為288.75%。

新網銀行首席研究員董希淼分析稱，在目前內外部環境比較復雜、不確定性很大的情況下，大型商業銀行資產質量穩中向好是很不容易的，也是銀行加大存量不良資產處置、采取措施嚴控新增不良下努力的成果。但是，也需要認識到目前不良率下降主要與加大核銷力度、加大貸款投放有關，銀行遏制不良、防控風險的內生機制還不是很牢固，因此，未來防控不良貸款的壓力還是很大的。

此外，2020年，新冠疫情的突然暴發，給整體經濟運行造成一定影響，也令銀行業的資產質量承壓。

普惠金融增量降“價”

在監管機構的引導下，國有銀行成為支持小微普惠金融業務的主力軍。從年報中也能看出，6家國有大行不斷下沉服務，將更多資金投向中小微企業。

農業銀行、工商銀行、交通銀行3家大行2019年普惠貸款余額增速均超50%。中國銀行、建設銀行全年新發放普惠型小微企業貸款平均利率較上年顯著降低。郵儲銀行同樣深耕“小企業”，2019年末該行單戶授信總額1000萬元及以下小微企業貸款余額6531.85億元，同業排名第二，較上年末凈增1081.94億元。

值得注意的是，疫情發生以來，交通運輸、住宿餐飲、文化旅游、批發零售等行業受到較大沖擊，大量小微企業面臨經營困難，及時為受疫情影響的小微企業紓困解難成為商業銀行必做的“頭等大事兒”。郵儲銀行高級經濟師卜振興指出，商業銀行在市場化改革的過程中，金融業務不斷上收，目前隨著去通道、去杠桿、去嵌套，控制非標業務的發展等一系列政策的出臺，導致商業銀行傳統的服務領域競爭更加激烈，而普惠金融領域則成為藍海，是未來商業銀行發展的重點。

金融科技角力升級

為了加快數字化轉型的速度，越來越多的銀行開始擁抱金融科技，年報季也成為國有銀行大秀金融科技實力的展示臺。從年報來看，國有六大行已經將金融科技滲透到了個人金融業務、資金業務、風險管理等多個領域。以農業銀行為例，截至2019年末，該行線上信貸余額超過5800億元，建成數字化智能網點2.2萬家，網點智能化覆蓋率達到100%。中國銀行組建了個人數字金融部，下設數字化平臺中心和私人銀行中心，全面升級個人金融業務發展模式。

在疫情防控的當下，無接觸金融、線上金融成為熱詞，這背后離不開金融科技的催動，可以預見，金融科技將是商業銀行的核心競爭力。對于下一步的發展計劃，工商銀行行長谷澍表示，今年會加快智慧銀行在各個領域的落地應用，全面提升智慧營銷、智慧運營、智慧風控等領域。郭莽也透露，交通銀行將在推動IT架構轉型、加強組織保障、落地自主安全可控、深化數據治理等方面重點著力，讓金融科技從支撐發展真正走向引領發展。

業務變革需要與時俱進，金融科技發展也將深刻改變銀行業的競爭格局。上海對外經貿大學區塊鏈技術與應用研究中心主任劉峰認為，銀行的對手除了同行之外，越來越多的沖擊來源于科技金融公司。劉峰直言，銀行需要充分認識到這一點，并開始重視一些新的業務如基于大數據精準營銷、人工智能高附加值業務精準鎖定、數字銀行相關業務等。此外，戰略需要兼容，部分銀行不僅僅看到了數字化銀行的潮流，更是需要從未來虛擬銀行的角度來進行布局，因此戰略上需要看到十年后或更遠。技術需要滿足本行的個性化業務，幫助自身業務建立規模壁壘、流量壁壘，提升自身的核心競爭力。

北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐 吳限