2020年初，一場(chǎng)突如其來的疫情，為反催收聯(lián)盟的死灰復(fù)燃提供了土壤。

疫情暴發(fā)以來，央行、銀保監(jiān)會(huì)等多部門陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)舉措強(qiáng)化金融支持疫情防控，為在疫情期間受影響的人員給予一定政策傾斜。原本是國家為照顧特殊人群出臺(tái)的暖心福利政策，卻被一些“反催收中介”鉆空子，出現(xiàn)大量惡意逾期逃債的現(xiàn)象。

“早上八點(diǎn)，馬上金融的電話準(zhǔn)時(shí)打進(jìn)來!接著是美團(tuán)、360借條、好分期……一天少說五十個(gè)電話，一邊對(duì)罵，一邊跑客戶，真是充滿激情……”在一個(gè)小貸逾期上岸交流群里，劉力(化名)描述自己被催收的狀態(tài)。

“原本只是想著短期過渡一陣子，現(xiàn)在沒想到拆了東墻補(bǔ)西墻，已經(jīng)欠了十幾家平臺(tái)了。”劉力說。

反催收聯(lián)盟并非近期新出現(xiàn)的產(chǎn)物。“如果說之前可能是還款意愿的問題，那疫情后沒有還款能力的人上升了，這個(gè)人群在比重上發(fā)生了變化。”全民信用管理公司聯(lián)合創(chuàng)始人羅京在接受記者采訪時(shí)表示。

抱團(tuán)取暖

反暴力催收大旗被高舉

一場(chǎng)疫情，打亂了大家的生活節(jié)奏。

“原本借了6萬元做生意，因?yàn)橐咔槿r，現(xiàn)在連本帶利要還12萬。我感覺快活不下去了!”鐘靈(化名)在交流群內(nèi)哭訴。

鐘靈加入反催收聯(lián)盟并非是為了獲得減息或免息的“特權(quán)”，只是想進(jìn)來找同伴傾訴一下，尋找心理的安慰。“簽合同的時(shí)候人家客服就告訴你利息本金該還多少，結(jié)果用錢的時(shí)候一時(shí)爽，用完了不還肯定不行啊。”鐘靈說。

但并非所有的成員認(rèn)可她的觀點(diǎn)：“高利貸國家都不支持，你要還是你自己的事哦!”

蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言在接受記者采訪時(shí)分析，反催收聯(lián)盟在疫情期間再度成為焦點(diǎn)，根本原因還是在于疫情期間借款人現(xiàn)金流壓力普遍變大，很多借款人面臨個(gè)人征信受損的恐懼，難免慌不擇路，這為反催收聯(lián)盟的死灰復(fù)燃提供了土壤。當(dāng)然，也有一些借款人現(xiàn)金流沒有問題，故意搭金融抗疫政策的便車，寄希望于通過反催收技巧達(dá)到減息甚至免息的目的。

這一高舉反催收大旗聯(lián)盟的邏輯鏈條是——“因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)暴力催收，所以我反催收。”乍一聽覺得合理，其實(shí)仔細(xì)分析卻是漏洞百出。

不良資產(chǎn)催收外包產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長(zhǎng)王暉分析，關(guān)于暴力催收的問題，首先需要了解正規(guī)的第三方委外催收公司和討債公司的區(qū)別。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)催收環(huán)節(jié)的操作、對(duì)委外催收人員的要求都很高。因?yàn)楝F(xiàn)在對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)也比較嚴(yán)格，違規(guī)的代價(jià)很大。暴力，也可能只是一種說法或借口。

“自從2019年大力整頓后，暴力催收現(xiàn)在實(shí)際已經(jīng)不存在了。沒人敢暴力催收，罵人一般都不敢。上門見面的極少，上門了也不可能暴力。”羅京認(rèn)為。

記者觀察到，群內(nèi)成員所說的“暴力催收”更多集中在“爆通訊錄”這一行為上。因?yàn)橛脩粝胍暾?qǐng)網(wǎng)貸，大都需要授權(quán)手機(jī)的權(quán)限，包括運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證信息、通話記錄、短信、通訊錄、地理位置等，如果你不同意授權(quán)，那么將無法使用這個(gè)APP。

在授權(quán)訪問通訊錄的情況下，逾期人員受“爆通訊錄”的恐懼籠罩著，既怕又沒有辦法。“我自己的事情，打擾我就算了，騷擾我身邊的人也太過分了。逾期的時(shí)候我把緊急聯(lián)系人全部改了，通訊錄全部刪了，不知道有沒有爆我的通訊錄。”林一(化名)在群內(nèi)表示。

在反催收交流群內(nèi)，成員與第三方委外催收機(jī)構(gòu)之間火藥味十足，水火不容。從群內(nèi)的代稱就能窺見一斑：成員將其稱之為“催狗”，甚至有QQ群索性將名字改為“反催狗”，公然宣戰(zhàn)。

據(jù)記者觀察，在一些招聘網(wǎng)站上，除一些大型銀行外，第三方委外催收機(jī)構(gòu)對(duì)于催收員的招聘要求僅設(shè)在高中學(xué)歷，在職位的硬性指標(biāo)上幾乎沒有特別要求。

消費(fèi)借貸在中國起步于20世紀(jì)80年代前后，其后順應(yīng)金融市場(chǎng)日益開放和互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起的趨勢(shì)，中國消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模不斷地加速擴(kuò)張。

2017年是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的分水嶺。當(dāng)年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治辦和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)整治辦聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(簡(jiǎn)稱“141號(hào)文”)，嚴(yán)格約束P2P企業(yè)的多項(xiàng)出借行為。此后，P2P開始被逐步清退，網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照也被停止發(fā)放。

“欠債還錢，天經(jīng)地義”是我們從小深信不疑的常識(shí)。但《債 : 第一個(gè)5000年》的作者大衛(wèi)·格雷伯卻認(rèn)為，如果不論多么愚蠢的貸款都能獲得償還(例如不存在破產(chǎn)法)，那么結(jié)果將是毀滅性的，還有什么理由阻止債權(quán)人借出愚蠢的貸款呢?由此可見，金融機(jī)構(gòu)在授信方面的把控不嚴(yán)，也是不良貸款規(guī)模擴(kuò)大的重要因素。

“xxx(某網(wǎng)貸平臺(tái))天天給我發(fā)額度，就像是個(gè)毒瘤，這幾個(gè)月煩死人。如果它不給我發(fā)額度的話可能我早就上岸了吧!”陳米(化名)在群內(nèi)抱怨道。

據(jù)專業(yè)人士介紹，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依舊存在非法放貸的現(xiàn)象，由此導(dǎo)致這些反催收聯(lián)盟更加有恃無恐。其實(shí)反催收主要反對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，對(duì)于真正有牌照的金融機(jī)構(gòu)，違約成本很大。

濫用規(guī)則

灰色地帶盛開野蠻之花

“反催收聯(lián)盟的興起，擾亂了催收行業(yè)正常秩序，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量管理帶來很大壓力。但這些反催收技巧更多屬于對(duì)合法規(guī)則的濫用，無論是催收機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)，很難低成本地有效應(yīng)對(duì)。”薛洪言對(duì)記者表示。

薛洪言所說的對(duì)“合理規(guī)則”的濫用，正是這些年亟需解決的灰色地帶!

受疫情的催化，近期在抖音、快手、西瓜視頻等短視頻平臺(tái)上，出現(xiàn)了大量講反催收的賬號(hào)。“停息掛賬”這一專業(yè)術(shù)語，與之對(duì)應(yīng)的是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條：在特殊情況下，信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、但持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議，最長(zhǎng)期限不得超過5年。

隨之產(chǎn)生的另一個(gè)專業(yè)詞匯是——“還款意愿”。在短視頻里，專業(yè)人士指導(dǎo)說：如果是銀行信用卡，建議不要失聯(lián)，保證每個(gè)賬單期有還款記錄，主動(dòng)和銀行協(xié)商。如果你實(shí)在是代還和最低的方式都沒法還，就每天還一塊，錢多的時(shí)候每個(gè)月還個(gè)兩百，和銀行協(xié)商，依據(jù)的也是上述規(guī)定。

此外，“就算被起訴，最多按照國家規(guī)定的利息范圍內(nèi)還，超過36%還會(huì)退息”，這條指導(dǎo)話語背后對(duì)應(yīng)的是最高人民法院在《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中的規(guī)定：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這也難怪反催收聯(lián)盟內(nèi)部流傳著這樣一句話：上征信的不敢拖，不上征信的都是高利貸，能拖就拖。

某業(yè)內(nèi)人士介紹，去年倒閉了一批催收公司，據(jù)說有些催收公司的人員反水加盟反催收行業(yè)，助力這些人應(yīng)對(duì)催收。這些專業(yè)人士入場(chǎng)是讓反催收聯(lián)盟看起來越發(fā)“專業(yè)”的一個(gè)原因。

王暉介紹，這些反催收聯(lián)盟利用大部分客戶不了解金融機(jī)構(gòu)關(guān)于息費(fèi)規(guī)則等的規(guī)定，誘導(dǎo)他們支付一定費(fèi)用承諾幫他們?nèi)プ鰷p免分期等，并利用投訴等手段來要挾金融機(jī)構(gòu)和委外公司進(jìn)行敲詐，本質(zhì)上就是騙。

當(dāng)然，有些指導(dǎo)并非全然正確。反催收聯(lián)盟中有人指導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)金融仲裁在國內(nèi)是個(gè)新型模式，目前運(yùn)作得不是很成熟，國內(nèi)的法院很少配合互聯(lián)網(wǎng)仲裁，所以大家收到的仲裁書等同于白紙。

對(duì)這一看法，中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯律師表示，不管是網(wǎng)絡(luò)仲裁，還是線下仲裁機(jī)關(guān)的仲裁，仲裁裁決的執(zhí)行均需要通過人民法院完成。互聯(lián)網(wǎng)仲裁作出的裁決書是有法律效力的，在借款人不履行生效的裁決書時(shí)，申請(qǐng)執(zhí)行人可憑該生效裁決書向被執(zhí)行人所在地的中級(jí)人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

圍繞反催收還形成一些黑色產(chǎn)業(yè)鏈。記者發(fā)現(xiàn)，在反催收網(wǎng)上，有各種介紹反催收技巧的視頻。其中在VIP專區(qū)，不同等級(jí)的會(huì)員(68元-298元不等)能享受不同程度的反催收教學(xué)服務(wù)。

在某寶平臺(tái)上，“網(wǎng)貸防爆通訊錄攔截”等軟件頗受歡迎，價(jià)格在10-30元不等，這些軟件配的文案是：憑自己借來的錢憑什么要還?通訊錄里有一個(gè)認(rèn)識(shí)我的，算我輸!

在今年3·15來臨之際，21CN聚投訴平臺(tái)投訴增量暴增，其中新增3萬多件待審核的對(duì)捷信的投訴，大部分投訴問題集中于“捷信金融利息高”。面對(duì)借款人整齊劃一的投訴話術(shù)，聚投訴做出大幅度的“后退”：此類不規(guī)范投訴一律予以退回，請(qǐng)投訴人按要求重新確認(rèn)并說明后，才能再次提交投訴。

薛洪言分析，很多時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)之所以對(duì)老賴屈服，擔(dān)心的是監(jiān)管投訴壓力和輿論曝光壓力。短期內(nèi)面對(duì)投訴集中爆發(fā)的現(xiàn)象，在缺乏單個(gè)甄別能力的前提下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和輿論媒體應(yīng)適當(dāng)?shù)?ldquo;投訴等于負(fù)面”的簡(jiǎn)單邏輯，不簡(jiǎn)單傳導(dǎo)壓力，給金融機(jī)構(gòu)和催收機(jī)構(gòu)更大的空間。

完善征信

首部民法典禁放高利貸

近日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在介紹今年防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的工作重點(diǎn)時(shí)提到，深入推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治。

記者注意到，今年兩會(huì)期間，新鮮出爐的民法典草案更是明確規(guī)定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

“催收行業(yè)要盡快立法為好。但前提是要有完善的社會(huì)信用體系才行，在這個(gè)背景之下，失信違約的成本肯定是越來越高。”羅京對(duì)記者說。

據(jù)了解，今年全國人大代表、致公黨中央委員、上海市委專職副主委邵志清提交建議盡快制定《中華人民共和國社會(huì)信用法》的議案。

肖颯在接受記者采訪時(shí)表示，催收其實(shí)是金融借貸法律關(guān)系邏輯閉環(huán)中的重要一節(jié)，催收本身無錯(cuò)，但催收方式方法容易滋生暴力犯罪、侵犯公民個(gè)人信息等系列問題。委外催收的金融機(jī)構(gòu)作為委托人，不僅需要審慎選擇接受委托催收的機(jī)構(gòu)，還需就催收方式方法進(jìn)行有效監(jiān)督。一旦催收行為引發(fā)不良社會(huì)反應(yīng)或惡性事件，委托人并不能因?yàn)閷⒋呤栈顒?dòng)已經(jīng)委外等理由完全置身事外。而催收機(jī)構(gòu)本身也應(yīng)建章立制，雖說目前催收人員并不像律師一樣有著嚴(yán)格的職業(yè)準(zhǔn)入，但提升催收人員素質(zhì)能力，提升催收人員的法律知識(shí)，了解催收行為紅線等對(duì)合法合理催收具有重要意義。

薛洪言認(rèn)為，從中長(zhǎng)期來看，可通過完善行業(yè)黑灰名單的形式，強(qiáng)化對(duì)老賴的甄別和事后打擊，優(yōu)化社會(huì)誠信體系，對(duì)老賴行為形成更強(qiáng)的威懾力。隨著疫情的結(jié)束，借款人現(xiàn)金流普遍緩解，反催收聯(lián)盟的熱度有望降下來。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)務(wù)之急依舊是聚焦業(yè)務(wù)和風(fēng)控等核心能力，不必為短期現(xiàn)象付出太多精力。

一位成功上岸的網(wǎng)友完成了自我救贖后，在群里留下這樣一段話：當(dāng)代各類毒雞湯的灌輸，使得超前消費(fèi)的行為肆意盛行，而當(dāng)個(gè)人經(jīng)濟(jì)財(cái)物循環(huán)出現(xiàn)斷裂的時(shí)候，就開始“以貸養(yǎng)貸”、“拆東墻補(bǔ)西墻”，越陷越深。各位，先走一步，祝好運(yùn)。