近日，云南紅塔銀行和富滇銀行因代銷基金過(guò)程中出現(xiàn)多項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)，受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，再次引發(fā)業(yè)內(nèi)對(duì)中小銀行代銷業(yè)務(wù)的關(guān)注。根據(jù)監(jiān)管文件的定義，所謂銀行代銷業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在本行渠道(含營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道)，向客戶推介、銷售由合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品的代理業(yè)務(wù)活動(dòng)。

具體來(lái)看，銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品通常包括了公募基金、私募基金、券商資管產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品和黃金等。以基金產(chǎn)品為例，據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)共有460多家基金代銷機(jī)構(gòu)，其中銀行渠道數(shù)量最多，達(dá)到近160家，其中22家銀行代銷基金超過(guò)了1000只。換句話說(shuō)，銀行在基金代銷業(yè)務(wù)中扮演著核心角色。

近年來(lái)，隨著群眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求不斷增加，與火熱的銷售場(chǎng)景相伴的是，金融消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)代銷產(chǎn)品發(fā)生投資損失而與商業(yè)銀行產(chǎn)生的糾紛日益增多。中小銀行代銷業(yè)務(wù)也是屢屢受到監(jiān)管處罰。有業(yè)內(nèi)專家指出，中小銀行機(jī)構(gòu)由于渠道并不強(qiáng)勢(shì)，在人員配備、風(fēng)控管理上有所欠缺。同時(shí)，由于代銷業(yè)務(wù)的創(chuàng)收往往通過(guò)申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)等交易型費(fèi)用來(lái)實(shí)現(xiàn)，也使得銷售導(dǎo)向占據(jù)主導(dǎo)，甚至一些銷售人員為實(shí)現(xiàn)“賣(mài)量”而“鋌而走險(xiǎn)”，出現(xiàn)業(yè)務(wù)違規(guī)情形。

受疫情沖擊、行業(yè)轉(zhuǎn)型等諸多因素影響，今年以來(lái)中小銀行在銀行業(yè)中承受的壓力最大。一方面，由于不能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，中小銀行要以深耕本地業(yè)務(wù)為主，展業(yè)受到較多限制;另一方面，受互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)滲透、大銀行普惠金融業(yè)務(wù)下沉影響，原有客戶出現(xiàn)流失，再加上各地普遍推行的中小微企業(yè)延遲還本付息等，不少中小銀行面臨發(fā)展困境。

在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展環(huán)境加速演變的形勢(shì)下，中小銀行面臨著前所未有的發(fā)展壓力，對(duì)此，既要突破困局，千方百計(jì)拓展業(yè)務(wù)，更要牢牢守住合規(guī)底線，防范各類風(fēng)險(xiǎn)。除了加大力度處罰違規(guī)行為之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要督促銀行對(duì)代銷業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)管理，尤其要加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，不允許向客戶銷售與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的金融產(chǎn)品。另外，為了更好防范風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)盡快健全各項(xiàng)制度，如在代銷業(yè)務(wù)與銀行其他業(yè)務(wù)之間建立完善的風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，確保代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在賬戶、資金和會(huì)計(jì)核算等方面嚴(yán)格分離。

目前，我國(guó)中小銀行超過(guò)4000家，資產(chǎn)規(guī)模整體接近80萬(wàn)億元，約占整個(gè)銀行業(yè)規(guī)模的四分之一。不容忽視的是，疫情影響之下行業(yè)加速分化，仍有不少中小銀行在公司治理中存在較多問(wèn)題。眼下，“原油寶”產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)事件的前車之鑒尚需整個(gè)行業(yè)反思，中小銀行在開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)更要嚴(yán)格遵守合規(guī)要求，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，牢牢守住安全底線。