作者：張漫游 來源：中國經營網

今年9月是第48個全國“質量月”，安全始終是金融領域的核心議題。

中國人民銀行數據顯示，截至2024年年末移動支付業務達2109.80億筆，金額563.70萬億元。隨著移動支付規模持續擴大，移動金融安全風險愈發凸顯。近日，中國人民銀行出臺《移動終端數字證書應用技術規范》（以下簡稱《規范》），為移動金融安全保駕護航。目前各金融機構在緊鑼密鼓地正積極推進《規范》的落地實施。

移動終端數字證書是指在移動終端載體上應用數字證書申請、下載、簽名等功能的體現，該《規范》旨在為移動終端數字證書的使用出具統一應用標準并提供技術指導，提升金融服務質量。同時，中金金融認證中心（CFCA）產品專家趙燁昕表示，與傳統數字證書相比，移動終端數字證書無須額外設備，可結合生物識別技術，能實現指紋、3D人臉快速身份認證，大幅提升用戶體驗。

技術破局

智能移動終端普及和移動互聯網技術發展，使移動終端成為數字證書載體的新型應用模式逐漸形成。

“傳統數字證書依賴藍牙key、音頻key等額外硬件設備，存在攜帶不便、易丟失等問題，難以滿足移動金融業務快速增長的安全需求。”趙燁昕告訴《中國經營報》記者，《規范》是鑒于移動證書應用場景的多元化、金融機構業務類型的復雜性，以及當前各銀行業金融機構、非銀行支付機構和數字證書平臺建設方的業務現狀，對當下尚屬發展階段但已廣泛應用于移動終端的數字證書業務進行統一規范與指導。

趙燁昕介紹稱，《規范》首先提出了移動終端數字證書整體應用框架，其次提出了三種不同數字證書應用模式，即文件證書、非對稱密鑰分散證書和TEE/SE證書，并對其技術標準作出規范。在移動終端搭載應用數字證書可實現目前銀行業用戶身份的真實性驗證，提供必要的身份認證與訪問控制手段，防止偽造身份，確保在線開戶、信息維護、存款轉賬等業務的安全性。

CFCA云證通產品和快速安全身份認證產品是基于該《規范》的兩個典型實施案例，保證密鑰安全性的同時，可便利用戶操作，提升用戶體驗。“以CFCA快速安全身份認證產品為例，該產品是基于FIDO（快速身份在線認證）生物識別技術和電子簽名技術，在客戶登錄、支付、轉賬場景中通過指紋、3D人臉等方式實現快速認證，應用TEE數字證書模式實現安全認證保護，防止遠程調用攻擊，保障安全性的同時提升用戶體驗。”趙燁昕說。

“此外，非對稱密鑰分散協同簽名技術是首次具有相關技術標準作為規范參考。”趙燁昕介紹稱，非對稱密鑰分散協同簽名技術，將私鑰分量分布在不同的設備中，以避免全部私鑰信息的直接存儲和使用，各設備的私鑰分量進行協同簽名運算。為客戶隨時、隨地、安全、便捷地實現電子簽名提供可信賴的安全保障。

趙燁昕指出，該《規范》的出臺有利于各類銀行機構對移動終端數字證書應用進行技術參考，不過對于金融機構而言，如何在合規與用戶體驗之間實現平衡，是新規落實過程中需多方共同促進解決的挑戰。

標準筑基

金融標準是金融業健康發展的技術支撐，是金融治理體系和治理能力現代化的基礎性制度。

此次中國人民銀行發布的《規范》明確了證書安全存儲、密碼運算、身份認證、傳輸加密等關鍵技術實現方式，并制定了相應的風險控制和安全管理措施。適用于商業銀行、證券公司、支付機構等金融機構在移動支付、移動銀行、移動證券等場景中應用數字證書技術，旨在提升移動金融交易的安全性和可靠性。

中國人民銀行發布《中國金融標準化報告2024》顯示，截至2024年年末，金融領域現行有效國家標準117項（含外文版10項）、行業標準398項，公開團體標準445項、企業標準8513項。

此次《規范》出臺進一步完善了金融科技標準體系。“《規范》在金融科技標準體系中繼承并擴展了其他移動終端數字證書相關技術標準，整合移動終端數字證書應用模式，意義重大。”趙燁昕告訴記者，2024年，中國人民銀行正式發布《基于數字證書的移動終端金融安全身份認證規范（JR/T0285—2024）》，其對基于可信執行環境（TEE）和安全單元（SE）的移動終端安全身份認證服務進行了規范。在此基礎上，《規范》重點對于移動終端密鑰分散證書應用方式做出規范和要求，包括密鑰分散證書申請、下載、簽名、吊銷等證書操作要求，對現有移動終端已廣泛應用的數字證書形式統一作出要求并提供技術指導。

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