作為央行征信的有效補充，百行征信開啟App公測一事近日引發輿論廣泛關注。1月15日，北京商報記者從多方了解到，2020年，新動作連連的百行征信，正欲實現多條腿走路。一方面，百行征信已向市場推出個人信用報告、特別關注名單和信息核實核驗3款產品，此外，在小微企業征信業務方面，百行征信也在緊密籌備，目前正在推進企業征信備案，并有望在2020年上線相關產品。

仍持續擴充數據維度

央行二代征信系統上線在即，百行征信也傳來新消息。1月15日，匯豐銀行(中國)有限公司宣布，已與百行征信正式簽署合作協議，基于數據查詢業務進行信用卡業務征信服務對接，雙方將基于產品應用、智能風控等方面開展合作。

此外，百行征信App開啟公測一事也在近兩日引發關注。1月14日，北京商報記者注意到，百行征信App已正式上線，公測時間截至2020年3月31日。百行征信稱，將在公測結束后對App進行全面評估和優化，并正式推出服務。

北京商報記者從一位知情人士處了解到，目前百行征信App基本模式已初步定好，公測主要是作為一個短期測試，看后續是否有需要改進的內容，至于后期發布的版本，與此版本將不會有太大變化。區別于央行征信覆蓋的商業銀行信貸數據，百行征信接入的數據主要包括P2P、小貸等互聯網金融公司借貸數據，以及部分中小類銀行機構、持牌消費金融公司等。該人士透露，百行征信未來也將不斷擴充數據維度，目前正在和有關機構溝通，將從電商類數據開始，后期數據維度也將擴充至生活消費類數據等。對于這一消息的真實性，北京商報記者向百行征信方面求證，但截至發稿暫未獲得回復。

與央行征信有何不同

事實上，除百行征信外，央行征信中心也在醞釀系統的改進升級，并將于1月20日左右上線二代個人征信系統。百行征信與央行征信具體有何不同?多位分析人士一致指出，區別于央行征信系統，百行征信主要目的是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，實現行業的信息共享，從而降低風險成本，二者無論是自身定位還是數據來源、數據用途等都有不同之處。

從數據來源來看，央行征信主要集中在與金融機構相關的數據;而百行征信則更多元，更偏向互聯網金融類機構;此外，在數據用途上，央行征信主要為銀行等金融機構的借貸業務提供風險評估的依據;而百行征信則可為金融機構、網貸平臺、互聯網公司甚至更多其他類型公司提供業務風險評估服務。

零壹研究院院長于百程稱，央行對接的主要是金融機構數據，作為央行征信的補充，百行征信覆蓋的數據源更廣泛和多元，從數據覆蓋上，可能有部分重合，百行征信更注重擴大央行征信人群的覆蓋范圍和數據維度，做市場化探索。不過，杭州電子科技大學教授徐偉棟也直言，百行征信的初衷是彌補原來央行征信在非銀金融機構方面的數據不足，二者的區分是明晰的。如何讓其他數據源機構接入，利益如何分配權衡，都存在一些問題和挑戰。

據百行征信官方披露，截至2019年10月底，百行征信拓展機構數超1200家，首批包括湖南三湘銀行、長銀五八消費金融等。其中，與750家機構簽訂信息共享協議，500家機構已開發API接口。百行征信個人征信系統收錄自然人信息主體數突破1億人，信貸賬戶數超過1.2億個，并向市場推出個人信用報告、特別關注名單和信息核實核驗3款產品。

推進企業征信備案

作為國內唯一一家持牌市場化個人征信機構，2020年，百行征信欲實現多條腿走路。北京商報記者獨家獲悉，除公測App、推出個人征信報告外，百行征信也在籌備企業征信業務，正加快推進企業征信備案，目前已成立了小微企業事業部，并有望在2020年推出企業征信產品。

對此，于百程指出，企業征信主要的應用領域是為企業的貸款、賒銷、招標等經濟活動提供信用狀況服務，在近幾年國內大力推動為中小企業提供借貸服務的背景下，企業征信業務具有非常大的市場需求。但另一方面，企業的業務非常多元且非標準化，數據獲取難度大，使得企業征信業務的復雜性、專業性、資源性要求更強。

“百行征信開展企業征信業務，僅是作為一項布局，用來對接具有批量企業數據資源的政府等平臺方，并實現個人征信和企業征信的協同性，但未來百行征信核心應該還是個人征信業務。”于百程稱。

在徐偉棟看來，企業征信業務的贏家，最后必然是少數擁有很強的數據整合與信用評估能力的機構，也考驗機構的產品精益設計與數據的深度利用，而百行征信將推出的小微企業征信產品是否有核心競爭力，也仍待市場考證。