◎記者 魏倩

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“在我們的模式中，客戶經(jīng)理在走訪農(nóng)戶時(shí)要停留40分鐘。我希望通過這樣的方式，讓客戶經(jīng)理真正了解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，使我們的隊(duì)伍成為一支與農(nóng)民同頻共振的農(nóng)村金融鐵軍。”登陸資本市場1年后，瑞豐銀行（601528）董事長章偉東對經(jīng)營有了新的感悟。今年，瑞豐銀行將強(qiáng)化“一鄉(xiāng)一城一市”普惠服務(wù)模式，持續(xù)支持地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級；堅(jiān)定不移推進(jìn)大零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字化改革，向數(shù)字銀行邁進(jìn)。

作為浙江首家上市農(nóng)商行，瑞豐銀行提出的目標(biāo)是打造全國一流農(nóng)商銀行和一流公眾銀行，成為“百年金融老店”。章偉東提出，將通過進(jìn)一步拓展區(qū)域增長空間、提升資本運(yùn)營效率、拓展盈利渠道來提升公司價(jià)值。“我們可以把資本市場看作一桿秤，上市公司就是商品，值不值錢，投資者多稱兩下自然就清楚了。說到底，把銀行經(jīng)營好才是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。”章偉東說。

強(qiáng)化“一鄉(xiāng)一城一市”普惠服務(wù)模式

今年，銀行業(yè)面臨穩(wěn)實(shí)體、穩(wěn)經(jīng)營的雙重挑戰(zhàn)。

瑞豐銀行總部位于經(jīng)濟(jì)外向度較高的紹興市柯橋區(qū)，顯然更容易受外部因素影響。今年以來，該行堅(jiān)持“做大基本盤、穩(wěn)住存量盤、拓展增量盤”的貸款業(yè)務(wù)拓展導(dǎo)向，推動金融覆蓋面有效增長。

“今年初，我們就集聚全行力量，用40天時(shí)間深度走訪10000家客戶，收獲了一大批優(yōu)質(zhì)的小微三農(nóng)客戶。”章偉東說，最近該行派出近千名干部員工組成的隊(duì)伍，點(diǎn)對點(diǎn)走訪服務(wù)企業(yè)。

這些行動和舉措，正是瑞豐銀行強(qiáng)化“一鄉(xiāng)一城一市”普惠服務(wù)模式的體現(xiàn)，具體包括：全面構(gòu)建“網(wǎng)格化、全服務(wù)、零距離”農(nóng)村社區(qū)模式；“廣覆蓋、高黏度、差異化”城市社區(qū)模式；“專營化、特色化、集約化”市場集群模式。

在此基礎(chǔ)上，瑞豐銀行形成了今年的信貸投放策略：一是推進(jìn)城鄉(xiāng)居民“人人可貸”，比如，在農(nóng)村要確保可授信農(nóng)戶貸款授信覆蓋率達(dá)100%，在城區(qū)則大力推廣“共富貸”線上貸款產(chǎn)品，全力滿足居民消費(fèi)需求，力爭全年服務(wù)新市民不低于10萬戶；二是深化融資暢通“四大抓手”，包括“擴(kuò)投資”“強(qiáng)制造”“活主體”“強(qiáng)外貿(mào)”。

比如，“強(qiáng)制造”就是重點(diǎn)服務(wù)好民營經(jīng)濟(jì)，聚焦“制造實(shí)體”“專精特新”“上市板塊”三個(gè)重點(diǎn)，加強(qiáng)對紡織、化纖等區(qū)域支柱產(chǎn)業(yè)及高端裝備、新材料等新興產(chǎn)業(yè)的支持。

“這些行動和策略，都為我們今年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。”章偉東說。

推進(jìn)大零售轉(zhuǎn)型 加強(qiáng)財(cái)富管理

今年，銀行業(yè)面臨的壓力還有資產(chǎn)收益率持續(xù)下降，這可能導(dǎo)致凈息差進(jìn)一步收窄，削弱盈利水平。

2021年登陸資本市場時(shí)，章偉東就提出了應(yīng)對之道——加快大零售轉(zhuǎn)型，加大金融市場和財(cái)富管理業(yè)務(wù)力度，拓展中間業(yè)務(wù)收入。

2021年，通過“抓考核、增產(chǎn)品、建隊(duì)伍”，該行財(cái)富業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。章偉東表示，今年該行將堅(jiān)定不移推進(jìn)大零售轉(zhuǎn)型，打造打響品牌，推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展：一是繼續(xù)做強(qiáng)財(cái)富業(yè)務(wù)；二是建設(shè)直營模式，經(jīng)營好商戶、信用卡直營團(tuán)隊(duì)；三是深化“城市模式”，服務(wù)好城區(qū)居民，提升城區(qū)市場占有率。

例如，在信用卡業(yè)務(wù)方面，該行提出發(fā)卡規(guī)模要實(shí)現(xiàn)大突破，做大分期利潤。加大商戶開拓力度，實(shí)現(xiàn)存款沉淀，使得FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)）利潤大幅提升。

不過，今年以來股債市場持續(xù)震蕩，章偉東坦言，這給銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)帶來一定挑戰(zhàn)。“我們及時(shí)調(diào)整了產(chǎn)品和經(jīng)營策略，保證財(cái)富管理業(yè)務(wù)穩(wěn)中向好發(fā)展。”他說。

瑞豐銀行主要在三個(gè)方面做了大量工作：一是豐富產(chǎn)品品類，同時(shí)調(diào)整產(chǎn)品經(jīng)營策略；二是研究客戶需求，做有效的資產(chǎn)配置；三是貼近一線，貼近客戶，持續(xù)做好投資者教育工作。“財(cái)富管理需求是共性的，但服務(wù)卻是個(gè)性化的，不同年齡段的客戶投資理財(cái)?shù)哪康囊膊煌６床觳煌?cái)富階段的財(cái)富管理需求，關(guān)鍵在于做好客戶分類，搭建更多金融生活服務(wù)場景。”章偉東說。

加快數(shù)字化改革 向數(shù)字銀行邁進(jìn)

無論是信貸業(yè)務(wù)還是財(cái)富管理業(yè)務(wù)，都需要高水平的數(shù)字化能力進(jìn)行支撐。

特別是對區(qū)域性銀行而言，數(shù)字化能力是構(gòu)建金融新生態(tài)、推動零售轉(zhuǎn)型、帶動新增長的重要驅(qū)動力。

在數(shù)字化改革之路上，相較其他大中型銀行，農(nóng)商行底子薄、起步晚。章偉東認(rèn)為，目前農(nóng)商行數(shù)字化改革主要面臨兩大挑戰(zhàn)：一是數(shù)據(jù)治理體系不夠完善，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高；二是數(shù)字化人才缺乏。數(shù)字化改革主要是思維模式的轉(zhuǎn)變，數(shù)字化人才是數(shù)字化改革的核心要素。

基于對數(shù)字化的理解和自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，瑞豐銀行提出從“擁有數(shù)據(jù)”到“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”再到“數(shù)字銀行”的三步走策略。今年以來，該行完成三步走策略的重要一環(huán)——成立數(shù)字金融中心，打造管理智治、營銷智能的“智慧大腦”，全力創(chuàng)建金融科技新格局，構(gòu)建數(shù)字化、場景化、智能化的金融科技支撐體系和服務(wù)體系。

“深化數(shù)字化改革，是為了通過技術(shù)手段賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，逐步向數(shù)字銀行邁進(jìn)。”章偉東認(rèn)為，數(shù)字化能力建設(shè)首先要滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，逐步走出一條具有瑞豐特色的數(shù)字化之路。

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