電影《我不是藥神》里有一句話是貫穿整部電影的靈魂，或者說是整個電影悲劇的根源：

“這世上只有一種病，就是窮病！”

比起窮，生病才是讓人更害怕的東西，因為生病會讓你更加窮。

很多人都認為，一入醫院深似海，只要想到要去看病，銀行卡的余額就瑟瑟發抖。

針對因病返貧的問題，不少人認為最好的方式是給自己和家人配置一份百萬醫療險，畢竟每年只需要支付幾百塊，就可以獲得高達數百萬的保障，實在是非常值得入手。

然而問題來了，百萬醫療險有一大痛點，那就是續保難，大部分百萬醫療險只保1年，后續還能不能保無法確定。

不過，自從監管先后下發了修訂后的《健康保險管理辦法》和《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，允許長期醫療險調整費率，在政策“保駕護航”下，各大保司紛紛推出自己的長期醫療險且上架自營平臺，比如中國人保APP上的民醫保.長期醫療，太平洋保險APP上的藍醫保.長期醫療等，筆者優選并測評了幾家自營平臺上具性價比的長期醫療險，話不多說，先上圖：

一、基本保障

1、承保年齡

中國人保APP上的民醫保.長期醫療最高承保至60周歲，其他兩款都是55周歲。

2、保證續保

三款產品均為保證續保20年產品，且產品停售后仍在續保期內的不影響續保。

3、等待期

三款保司自營平臺的產品等待期皆為90天。

保障內容

1、保額

三款自營平臺的長期醫療險產品，筆者從一般疾病和重疾醫療兩個方面進行對比。在一般疾病方面，三款產品的保障額度皆為200萬/年，但在重疾保障上有所差異，中國人保APP上的民醫保.長期醫療和太平洋保險APP上的藍醫保.長期醫療為每年400萬保額，而平安e生保.長期醫療為200萬/年。

累計限額方面，三款產品續保期內累計限額均為800萬元。

2、免賠額

三款產品在一般疾病方面的免賠額都為10000萬元，重點是，中國人保APP上的民醫保.長期醫療在無理賠前提下，免賠額次年可下降1000元，最高可減3000元；其它兩款產品則無此政策。

而在重疾免賠方面，中國人保APP上的民醫保.長期醫療和平安e生保.長期醫療均為0免賠，而藍醫保.長期醫療則需要與一般醫療、特定疾病、重疾醫療共享10000元免賠額。

3、免責條款

免責條款需要注意人工器官相關條款：

平安e生保.長期醫療最為嚴格，其免責條款中明確注明，“除心臟瓣膜、人工晶體、人工關節之外的其他人工器官的購買、安裝、置換等費用”，也就是說只報銷心臟瓣膜、人工晶體、人工關節。

圖片來源：平安e生保.長期醫療產品條款

其他兩款保險產品人工器官可報銷的種類則相對豐富，藍醫保.長期醫療和民醫保.長期醫療均明確約定：心臟起搏器、心臟瓣膜、人工晶體、人工肺、人工腎、人工食管、人工胰、人工血管可報銷。

圖片來源：藍醫保.長期醫療產品條款

圖片來源：民醫保.長期醫療產品條款

小結：從基本保障內容進行綜合排名，民醫保.長期醫療>平安e生保.長期醫療=藍醫保.長期醫療

三、續保條件

三款長期醫療險均保證續保20年，因此我們主要對比最高續保年齡、滿期已停售和滿期未停售的續保約定。

最高續保年齡：中國人保APP上的民醫保.長期醫療最高續保年齡可達99歲，其他兩款產品并未提及。

藍醫保.長期醫療產品條款中雖未明確可續保年齡，但約定，“保證續保期屆滿時，產品未停售，被保人年齡超過80歲時，保險公司不接受續保”，也就是說在產品未停售的前提下，保證續保期屆滿時：如果被保人年齡未滿80歲時，可以繼續續保，得到20年保證續保期，但是如果被保人年齡超過80歲了，那么就不再接受續保。

圖片來源：藍醫保.長期醫療產品條款

而平安e生保.長期醫療產品在保險期間與保證續保期相關條款中并無對年齡的描述。

圖片來源：平安e生保.長期醫療產品條款

期滿未停售續保：保證續保20年期滿后，如果產品還沒有停售，想要續保需經審核同意，三款產品規則一樣。

滿期已停售續保：民醫保.長期醫療和藍醫保.長期醫療均明確約定，滿期已停售不接受續保，而平安e生保.長期醫療則未作說明。

小結：從續保條件來看，中國人保APP上的民醫保.長期醫療從續保年齡及續保條件等各方面都約定得更為明確一些。

四、保費優惠

家庭組團投保均有保費優惠：

民醫保.長期醫療：2人優惠5%，3人優惠10%，4人及以上優惠15%

藍醫保.長期醫療：首次投保滿2位以上家庭成員，每人費率均可享95折，續保用戶健康分達標后最高可享85折

平安e生保.長期醫療：3人及以上投保，每年可享5%費率優惠

小結：中國人保APP上的民醫保.長期醫療會更有優勢，不限首次投保和續保，且2人即可享受優惠。

整體總結，更推薦中國人保APP上的民醫保.長期醫療。首先，中國人保APP是中國人保旗下的官方自營平臺，且中國人保是央企，更具公信力。其次，在產品方面，民醫保.長期醫療綜合保障較全面，且在續保方面條款約定較為明確。最后，在優惠政策方面，民醫保.長期醫療優惠力度更大，家庭投保也更具性價比。

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