新華財(cái)經(jīng)北京3月31日電（康耕甫） 日前發(fā)布的《中國財(cái)富管理能力評(píng)價(jià)報(bào)告（2022）》顯示，目前中國財(cái)富管理行業(yè)中金融機(jī)構(gòu)還是以銀行業(yè)為主，但近年來金融業(yè)結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生變化，尤其是數(shù)字化發(fā)展過程中基金業(yè)的變化巨大。

此外，第三方機(jī)構(gòu)的作用逐漸凸顯。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)憑借強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力、數(shù)據(jù)能力以及龐大的客戶群和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在財(cái)富管理市場(chǎng)上為整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。

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清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授、中國數(shù)字金融合作論壇秘書長(zhǎng)張健華表示，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)需求量是最大的，對(duì)第三方數(shù)據(jù)的使用也最多，在金融數(shù)據(jù)的采集方面，個(gè)人信息采集處理需同時(shí)遵循“充分授權(quán)”“最少”“必要”三項(xiàng)原則，此外，數(shù)據(jù)主體的二次授權(quán)原則也需要引起重視，防止“一次授權(quán)多次使用”以及“鏈?zhǔn)绞褂谩彼l(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心是數(shù)據(jù)

近年來，整個(gè)財(cái)富管理行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程正在加快，為財(cái)富管理提供了一些堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐。各行各業(yè)都在進(jìn)行數(shù)字化或者金融科技的技術(shù)運(yùn)用，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，運(yùn)用最多的就是金融領(lǐng)域。數(shù)字化助力財(cái)富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型一般可體現(xiàn)在以下三方面：

首先是營銷方面，有助于實(shí)現(xiàn)客戶分類的精準(zhǔn)化。可以通過對(duì)客戶畫像進(jìn)行深入分析，把合適的產(chǎn)品賣給合適的對(duì)象，對(duì)客戶有一個(gè)準(zhǔn)確的定價(jià)，在數(shù)字化時(shí)代是可以做到個(gè)性化的，可以做到“一人一策”，甚至是為每個(gè)人進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)。

其次是智能投顧，投顧分工實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷。如何實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)化”呢？為了給大家在投資理財(cái)時(shí)提供比較安全可靠的收益，并且實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益更精準(zhǔn)的匹配，這其實(shí)需要有很好的投顧做支撐，這也是財(cái)富管理的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。

第三，產(chǎn)品多元化也是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷的重要抓手，通過市場(chǎng)分析和對(duì)大數(shù)據(jù)的深度挖掘，可以開發(fā)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，提供更多的服務(wù)品類，從而滿足更多客戶的需求。

實(shí)際上，商業(yè)銀行近年來一直在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。而真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實(shí)不在于硬件和所謂的模型，而在于數(shù)據(jù)。硬件可以外購，軟件也可以外購或自行研發(fā)，但數(shù)據(jù)還是要靠自身積累，因此數(shù)據(jù)是核心。

“作為銀行，重點(diǎn)發(fā)力的環(huán)節(jié)主要是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)場(chǎng)景化、場(chǎng)景智能化。銀行所有業(yè)務(wù)最后一定要數(shù)字化，而數(shù)據(jù)來自于場(chǎng)景，數(shù)字經(jīng)濟(jì)一個(gè)特別典型的特征就是很多時(shí)候全部進(jìn)行了數(shù)據(jù)場(chǎng)景化。然后通過大量的后臺(tái)分析技術(shù)和人工智能算法把這些數(shù)據(jù)價(jià)值真正地挖掘出來。”張健華表示。

數(shù)據(jù)是財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，只有不斷地提高大數(shù)據(jù)分析能力才能精準(zhǔn)地構(gòu)建客戶的標(biāo)簽，客戶的畫像，完善客戶的信息等等。借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以挖掘到客戶的偏好，包括投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好，增加客戶黏性，防止異常交易，提升銷售的精準(zhǔn)度等。

金融數(shù)據(jù)采集要遵循三項(xiàng)原則

與傳統(tǒng)生產(chǎn)要素不同，數(shù)據(jù)要素具備不被消耗、依賴傳統(tǒng)要素、具有滲透性和合作性、較強(qiáng)的正外部性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)性等特點(diǎn)。

不過，數(shù)據(jù)的使用也存在一定約束，因?yàn)閿?shù)據(jù)在使用過程中的核心問題就是確定數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)。在解決數(shù)據(jù)確權(quán)問題后，下一個(gè)環(huán)節(jié)就是數(shù)據(jù)的流動(dòng)問題。“沒有流通就沒有市場(chǎng)，沒有市場(chǎng)數(shù)據(jù)的要素價(jià)值就沒辦法實(shí)現(xiàn)，沒有辦法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的要素價(jià)值數(shù)據(jù)流動(dòng)的市場(chǎng)就無法建立。流通是數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素的充分必要條件。”張健華表示。

而金融行業(yè)的數(shù)據(jù)需求量是最大的，對(duì)第三方數(shù)據(jù)的使用最多，也最容易觸雷。對(duì)數(shù)據(jù)安全的保護(hù)以及對(duì)消費(fèi)者的隱私保護(hù)尤為重要，張健華認(rèn)為，金融信息采集時(shí)要遵循“充分授權(quán)”“最少”和“必要”三項(xiàng)原則，當(dāng)前“最少”和“必要”在數(shù)據(jù)采集的過程中比較難遵循。

“央行出臺(tái)的征信業(yè)務(wù)管理辦法中明確了征信采集信息的要求，但這些要求還延伸不到信息收集環(huán)節(jié)。另外要納入的征信信息范圍過大，金融機(jī)構(gòu)和科技機(jī)構(gòu)在合作的時(shí)候，第三方數(shù)據(jù)如何交付以及征信范圍如何界定等，都是目前亟需討論的問題。”張健華說。

此外，個(gè)人信息保護(hù)法中也對(duì)金融信息的采集有一些基本要求，尤其是對(duì)處理目的、處理方式以及處理信息的種類。當(dāng)個(gè)人信息發(fā)生變化時(shí)，數(shù)據(jù)的采集要重新取得個(gè)人同意。“比如，平臺(tái)在第一次使用用戶的數(shù)據(jù)后，如果再拿著數(shù)據(jù)要與金融機(jī)構(gòu)合作，這個(gè)環(huán)節(jié)就存在‘二次授權(quán)’的問題。對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言，如果征信機(jī)構(gòu)再與金融機(jī)構(gòu)合作，又將面臨一個(gè)‘二次授權(quán)’的問題。是否每一次都要進(jìn)行必要的授權(quán)？”張健華舉例說。

“我認(rèn)為，從保護(hù)消費(fèi)者的角度而言，只要是變更了使用用途，個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)定每一次都應(yīng)該進(jìn)行授權(quán)。此外，我們要防止一些APP在采集用戶信息時(shí)通過所謂的格式化條款將用戶信息進(jìn)行‘一次授權(quán)多次使用’以及‘鏈?zhǔn)绞褂谩Ｒ虼耍壳叭杂泻芏鄦栴}亟待解決。”張健華表示。

編輯：翟卓

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