長沙晚報全媒體記者 陳星源

又到一年年末，不少市民賬戶里的存款產品即將到期。今年以來，隨著銀行存款利率迎來多輪下跌，現行利率已來到1字頭，利率在2%以上的產品成為為數不多的“香餑餑”。在這一環境下，市民該如何制訂來年的儲蓄計劃？哪里又有兼顧穩定性與收益的產品出沒？記者走訪長沙市場進行了探究。

2%以上利率已算高息，“卷”完利率“卷”福利

去年同期，2%左右年利率的存款還不具備顯著優勢；而如今，不少市民發現，想要在銀行找到“2字頭”的存款越來越難。

記者梳理發現，從掛牌價來看，目前長沙各銀行均執行10月調整的人民幣存款掛牌利率，具體數額集中在1%的水平。國有六大行、部分股份行相對偏低，以三年期定期存款為例，工商銀行、農業銀行、中國銀行等國有大行，以及招商銀行等部分股份行的利率在1.50%；中信銀行、浦發銀行、華夏銀行等大多數股份行的利率略有升高，為1.55%。

中小銀行在此基礎上有不同程度提升，幅度在30至50BP，更有個別銀行利率驚人。記者觀察長沙各城商行后發現，以三年期定期存款為例，湖南銀行、長沙銀行利率尚佳，掛牌價為1.90%，APP內的實際執行利率則分別為2.10%、2.15%；長沙農商銀行突破了2字頭大關，為2.05%；利息最多的當屬三湘銀行，目前仍有2.50%的水平，追求高收益的市民可抓住這些機會。

除了“卷”年利率，銀行還在歲末年初這一“黃金期”，為存款客戶準備了豐富多樣的禮品。

“最近去長沙銀行辦卡存了幾萬元，送了包紙巾、給了個抽獎券，下載手機銀行還領了微信立減金。”市民秦小姐告訴記者，銀行送的禮物雖然不多，但感受到了其對客戶的誠意。該行一名工作人員也表示，最近正逢拓客營銷期，銀行集中準備了一撥禮品，“我們支行萬元以上的新存款都有禮，存20萬元送一桶油，50萬元送小家電”。人在外地也不用擔心，大多數銀行均支持郵寄到家，提供好收貨信息即可。

特色產品花式突圍，大額存單轉讓成新生意

在普通存款優勢不突出的情況下，銀行紛紛“曲線救國”，將特色存款產品視作拓客新渠道。例如，中信銀行近日發布公告，其推出的最新一期特色產品“專享定期”，三年期年利率最高可達2.15%，募集期至12月31日截止；浦發銀行的“安享贏”存款產品，起存金額5萬元以上的一檔，三年期年利率也為2.15%，且支取靈活、到期付息。

大額存單產品近期也上線多款。湖南銀行和長沙銀行均推出20萬元起存的三年期大額存單，利率為2.20%，與同期存款產品相比較為可觀。

此外記者注意到，在社交媒體上，開始有人發布“轉讓大額存單”的消息。“現在手頭還有幾個存單，每單本金在30萬元左右，利率都在2.50%以上。”一位網友向記者表示，自己有意轉賣長沙某銀行的部分大額存單，如需購買的話加聯系方式進一步溝通，“僅限長沙城區，因為交易要去線下網點。”雖是為數不多的高收益產品，但這一交易的部分環節未經過銀行渠道，由此帶來的風險不容忽視。

利率下行大趨勢不變，理性預估所獲收益

銀行集中發力，投資者應該“接招”嗎？業內人士分析指出，未來存款利率仍有調降空間，投資者要調節收益預期，同時適度多元化配置資產，從而確保心儀收益。

“銀行調整存款利率需要綜合考慮存款市場供需、負債能力與經營情況等。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，當前存款市場仍存在一定結構失衡，銀行存款利率存在一定調降空間。但銀行存款利率下行空間約束也明顯，主要是存款利率進一步下調，導致存款產品性價比下降，部分銀行存款面臨搬家、流失情況。

展望后續，中信證券首席經濟學家明明也認為，未來，存款利率的整體趨勢可能會繼續下行，在適度寬松的貨幣政策下，降準降息將繼續，以降低實體經濟的融資成本。

從投資者角度而言，周茂華進一步建議，儲戶需要適度調降存款等理財產品收益預期。一方面需要避免過度冒險所導致潛在損失；另一方面，隨著經濟穩步復蘇，金融市場情緒回暖，投資者可以適度通過多元化資產配置以平衡收益與風險關系。

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