2024年是平安擔保改革攻堅的重要一年。平安擔保堅持“以客戶為中心”的產品經營理念，持續加強產品創新能力建設，推進小微企業融資產品供給側改革，形成覆蓋小微企業全生命周期的多元產品體系，推出多款市場熱銷產品，不斷滿足小微企業主日益增長的融資需求。

據悉，平安擔保“三省”多元化融資產品體系以讓小微企業主融資“省心、省時、又省錢”為核心價值理念，包括升級、新推出一系列“三省”融資服務產品。

針對科創、制造業等重點行業客戶，推出“微營貸”優票方案、無抵尊享時代方案，用大額度、放款快、還款方式靈活的無抵押貸款方案，為解決小微企業融資難問題提供切實支持。針對個體工商戶，推出“融易產品方案”，以“10萬額度保障、單一資質可通過、100%AI面談”三大優勢，給個體經營群體提供及時、額度大、準入寬的融資支持。

在存量客戶方面，打造全周期融資支持方案，一方面，以客戶為核心深度挖掘客戶價值，打造可循環動用的融資產品，提供中大額循環授信制；針對重點支持的特定行業，提供中大額循環授信制+支付+權益的一站式產品。另一方面，重塑存量經營體系，搭配“生億寶”(生態系統會員體系)以提升小微客戶全周期融資服務質效。

公開信息顯示，平安擔保主要服務年營業額低于3000萬元、員工數少于50人的小微企業主。超過60%的小微企業客戶，過去五年從未在銀行獲得經營性貸款。

平安擔保2024年前9個月新增擔保金額中，超69.04%流向了小微企業客群。

大額資金“快準省” 支持重點行業小微企業

“我們搞智能科技研發，需要長期大規模投入，資金鏈斷了就前功盡棄。”江蘇淮安小微企業主陳先生近期通過平安擔保“微營貸”優票方案獲得了200萬元貸款額度，不但當天獲得資金解決了50萬元的研發資金缺口，額度可循環動用，還獲得了短期提前還款費用減免的優惠，非常適合短期周轉的小微企業主。

平安擔保產品負責人表示，小微企業主的融資痛點體現在“額度不足”“放款不夠快”“流程繁瑣”“準入門檻高”。平安擔保經過覆蓋全國的服務網絡長時間客戶調研，全面升級融資服務方案，打造“省心、省時、又省錢”的一站式融資服務。

為了讓小微融資更“省心”，平安擔保推出大額無抵押融資方案，滿足客戶大額資金需求。平安擔保用覆蓋全國的一對一專屬、全周期、綜合性咨詢服務幫助客戶提升金融能力，解決客戶選擇難問題。平安擔保用全線上的AI貸款解決方案，解決融資流程繁瑣問題。

為了讓小微融資更“省時”，AI貸款解決方案“行云”進行了升級，使中大額小微借款申請時長進一步下降20分鐘，95%的用戶可在1.3小時內獲得借款。

為了讓小微融資更“省錢”，平安擔保“三省”融資升級產品業務流程均為全線上，減少客戶奔波成本。優化小微風控策略和技術，用更高效的資金支持，幫助采購成本時間敏感型客戶減少機會成本。“三省”融資升級產品均有靈活的還款方式、費率優惠，減少小微客戶綜合成本。

融資不用開盲盒 支持個體工商戶更“靠譜”

“咱們農村個體戶，可以說要啥沒啥，哪都需要幫助。現在是養羊人最忙的時候，成羊要出欄賣，還要再進一批小羊。這筆資金審核簡單、放款快，我又可以多進200頭羊了，等年后出欄，趕上旺季應該有不錯收入。”河北唐縣養殖戶邸先生曾多次因為個體戶身份無法獲得足夠貸款資金，長期以來都是“量入未出”式經營。平安擔保河北分公司咨詢顧問下村走訪了解到其經營情況后，推薦邸先生通過申請“融易產品方案”獲得10萬元資金，擴大了養殖規模。“我從來沒想過能養這么多羊。”邸先生說。

平安擔保產品負責人表示，長期以來個體工商戶比小微企業主更難獲得足夠的貸款支持，要么達不到門檻，或額度不足，或時效慢，可以說去貸款就像“開盲盒”。“融易產品方案”有針對性地解決了這些痛點，讓個體工商戶融資更“省心”“省時”。

　厚植普惠金融底色 探索小微融資服務新路徑

打造一站式“三省”融資服務，是對金融機構綜合能力的考驗。2024年以來，平安擔保在多年服務小微企業主經驗的基礎上，進行了風控、科技、服務能力全方位升級。

2024年，平安擔保全面升級風險體系，建立“5+1”(5項能力：客戶風險分層經營；風險模型全景因子庫；周期風險補償機制；LBS數據深化應用；微表情技術升級應用；1項改革：渠道風控改革)的差異化競爭優勢。

一是搭建銷售質量管控體系。總分聯動搭建全業務流程、線上線下相結合、可數字化跟蹤的風控體系。

二是升級信貸損失預警模型。通過引入經濟活力因子、小微景氣因子及行業區域差異化因子，優化模型精確度及前瞻性。

三是優化風險管理策略。升級KYC+KYB+KYI風控模型，包括搭建夫妻、征信、企業標簽數據庫，累計共約130個以上標簽；豐富銀行流水及個人交易記錄等收入評估數據；升級客群風控策略，啟動授信制額度管理試點。

2024年以來，平安擔保堅守技術安全、數據安全底線思維，以AI為重點突破，賦能客戶經營、數字化風控、貸后服務等業務環節，推出AI智能貸款解決方案“行云2.0”，對小微融資業務流程進行改造，可實現最少零文字輸入、全程AI面對面服務體驗、大幅降低等待時間。“行云2.0”通過技術升級，使中大額小微借款申請時長進一步下降20分鐘，達到行業領先水平。

平安擔保以獨有的“AI+O2O”模式，線上線下相結合的服務給小微企業主帶來“省心、省時、又省錢”的便捷流程體驗，同時通過打造“高學歷、高質量、高產能”的“三高”線下咨詢顧問隊伍，并探索升級“行業顧問”團隊，深耕重點區域重點行業小微客戶，對客戶開展線上至線下，全生命周期的服務與經營。

平安擔保相關負責人表示，平安擔保夯實擔保責任，不斷提升擔保比例，與超過85家金融機構建立了“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的合作機制，對于客戶而言，一鍵申請即可獲得更精準的融資方案，極大地提升了融資服務可得性。客戶的信任度也增強了，因為他們知道，強大的擔保機制作為后盾，更容易通過平安擔保獲得滿意的融資服務。

“省心、省時、又省錢”，也正是“金融為民”理念的體現，它概括和凝練了人民群眾對于金融服務最樸素的期待和需求。

以數字化融資擔保服務，守護經濟“毛細血管”、助力小微解難紓困，是平安擔保一直以來的初心使命。持續進化的融資服務能力也成為平安擔保高質量發展的壓艙石。未來，平安擔保將繼續深化“三省”融資產品升級模式，全面轉向客戶需求驅動的新發展模式，為更多小微企業主和個體工商戶提供高品質的一站式融資解決方案，成為更懂小微企業的服務者。

關鍵詞：