早晨通過地鐵閘機(jī)時(shí)，打開手機(jī)APP，輕輕一刷順利進(jìn)站;傍晚在商場購物付款時(shí)，只需刷卡、刷碼或刷臉……便捷的支付體驗(yàn)，離不開機(jī)構(gòu)后臺對交易數(shù)據(jù)的處理。這些數(shù)據(jù)是如何匯集的?從中能看出什么樣的消費(fèi)趨勢?未來應(yīng)如何進(jìn)一步挖掘利用數(shù)據(jù)?帶著這些問題，記者日前走進(jìn)了位于上海的中國銀聯(lián)。

做“信息收發(fā)員”，提高消費(fèi)支付效率

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量為89.54億張;2020年，全國共發(fā)生銀行卡交易3454.26億筆，其中消費(fèi)業(yè)務(wù)1776.05億筆。為了“解碼”銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)，我們來到了中國銀聯(lián)。

一邁入中國銀聯(lián)信息總中心的總控大廳，記者就被前方大屏幕上跳動(dòng)的數(shù)字所吸引。“信息總中心是銀聯(lián)的‘大腦’，每天為金融機(jī)構(gòu)、合作方提供從運(yùn)營服務(wù)、業(yè)務(wù)支持到入網(wǎng)測試、應(yīng)用支持等各類服務(wù)，保障用戶交易的實(shí)時(shí)暢通。這塊大屏幕上呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)能反映出當(dāng)前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易的相關(guān)情況。”中國銀聯(lián)信息總中心數(shù)據(jù)分析師陳旭欣說。

數(shù)字在跳動(dòng)!就在陳旭欣說話的工夫，大屏幕上的交易總金額、交易總筆數(shù)和每秒交易筆數(shù)三項(xiàng)數(shù)據(jù)就刷新了好多次。“每時(shí)每刻都在變。前兩項(xiàng)數(shù)據(jù)是截至咱們交流的這個(gè)時(shí)點(diǎn)，當(dāng)日銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易的總金額和總筆數(shù)。最后一項(xiàng)數(shù)據(jù)是當(dāng)前實(shí)時(shí)發(fā)生的銀行卡交易筆數(shù)。你看，現(xiàn)在1秒內(nèi)大約有5000筆銀行卡交易正在進(jìn)行。”陳旭欣說，數(shù)據(jù)變化有一定規(guī)律可循。比如，半夜轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)的人少了，很多數(shù)值會走低;節(jié)假日消費(fèi)火爆，數(shù)值就會升高。

大屏幕上有一張中國地圖，圖上各省份的顏色深淺不一。“這呈現(xiàn)了各省份當(dāng)日銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易的總金額。”陳旭欣說，相關(guān)省份的顏色越深，說明其交易總金額越高，反之則越低。“從當(dāng)前地圖的顏色來看，上海、廣東和北京等地的交易總金額處于全國前列。”

消費(fèi)數(shù)據(jù)是如何“匯集”的？

“銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)通過轉(zhuǎn)接功能，來實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行跨地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用。”陳旭欣舉例說，消費(fèi)者在商場使用工商銀行信用卡刷卡購買一件商品，這筆交易的信息會首先傳送到銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，系統(tǒng)識別信息后，會向工商銀行下達(dá)扣款指令，接到工商銀行扣款成功的通知后，系統(tǒng)再將這一信息傳回商場。完成這樣一筆交易，時(shí)間是毫秒級的，速度之快讓消費(fèi)者幾乎感受不到。

“屏幕上那個(gè)‘100%’的數(shù)字，就是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接系統(tǒng)的成功率。”陳旭欣說，平時(shí)人們刷卡購物、進(jìn)站乘車的流暢體驗(yàn)，與這個(gè)系統(tǒng)的成功運(yùn)行息息相關(guān)。確保這個(gè)“信息收發(fā)員”高效工作，維護(hù)用戶支付安全，是銀聯(lián)信息總中心的重要工作。

做“經(jīng)濟(jì)瞭望塔”，洞察消費(fèi)新趨勢

個(gè)人交易數(shù)據(jù)在這里匯聚，搭起一座“瞭望塔”，幫助我們觀察消費(fèi)趨勢，捕捉消費(fèi)亮點(diǎn)。

“分析今年以來銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易的數(shù)據(jù)，尤其是消費(fèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)，我們總結(jié)出兩個(gè)關(guān)鍵詞：增長和優(yōu)化。”中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁涂曉軍說。

看增長——

今年一季度，我國統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展成效持續(xù)顯現(xiàn)，GDP同比增長18.3%。最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率為63.4%，拉動(dòng)GDP增長11.6個(gè)百分點(diǎn)，兩年平均拉動(dòng)GDP增長2.5個(gè)百分點(diǎn)，是經(jīng)濟(jì)增長的主引擎。

這一點(diǎn)在銀聯(lián)數(shù)據(jù)中得到了印證。涂曉軍介紹，一季度，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易金額較去年同期增長30%，長三角地區(qū)同比增幅超過40%;3月份和清明節(jié)假期前一周，航空售票的消費(fèi)筆數(shù)同比增幅分別為70%和90%;“五一”假期期間，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易金額達(dá)到1.91萬億元，較去年同期增長5.5%。

看優(yōu)化——

“近年來我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)的新看點(diǎn)、新趨勢也表現(xiàn)在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)的變化中。”涂曉軍說。

——線上經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)線上支付增長。疫情防控期間，生鮮電商、在線教育等線上經(jīng)濟(jì)增長較快。銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)顯示，線上交易占比較以前增長兩倍以上，目前仍處于較高水平。

——服務(wù)消費(fèi)受歡迎程度明顯增加。近年來，我國居民在休閑娛樂、醫(yī)療保障等方面的消費(fèi)需求持續(xù)增長。銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，休閑娛樂行業(yè)消費(fèi)金額占比較2019年同期增長20%，較2018年同期增長1倍以上。“旅游市場尤其火爆。今年“五一”假期期間餐飲、住宿等消費(fèi)分別同比增長30%、18.2%。

——新型消費(fèi)發(fā)展不斷加快。“通過銀聯(lián)相關(guān)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，近期一些銷售智能產(chǎn)品的商戶交易金額較快增長，部分無人超市的銷售額也有所增加，這些變化都說明我國消費(fèi)出現(xiàn)了年輕化、品牌化、智能化的趨勢，新型消費(fèi)發(fā)展不斷加快。”涂曉軍說。

“銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出的，是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)、結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的特點(diǎn)。這說明中國經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)中加固、穩(wěn)中向好的態(tài)勢是有基礎(chǔ)有條件的。同時(shí)通過這些數(shù)據(jù)，也能分析、研判出未來進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)的發(fā)力點(diǎn)。”涂曉軍說。

做“發(fā)展加速器”，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

為了讓記者對數(shù)據(jù)變化的規(guī)律有更加直觀的感受，陳旭欣把記者拉到一臺電腦前。“這是最近一段時(shí)間居民購買火車票的情況。”她指著屏幕上一個(gè)明顯的數(shù)據(jù)波峰說，由于4月中旬開始預(yù)售“五一”假期的火車票，用戶使用銀行卡付款購買車票后，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的相關(guān)交易金額就會明顯增加。

“如果能進(jìn)一步呈現(xiàn)每天購票人數(shù)，并且開放這一數(shù)據(jù)，就可以更好地提醒大家避峰出行，指導(dǎo)餐飲、娛樂、住宿等行業(yè)做出預(yù)案、提高經(jīng)營效益。”記者感嘆。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為重要的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)的價(jià)值受到社會廣泛重視。統(tǒng)計(jì)顯示，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬億元，占GDP比重達(dá)38.6%。涂曉軍介紹，近年來銀聯(lián)積極推進(jìn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建“支付清算+信息科技”雙輪驅(qū)動(dòng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，更好地服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

比如，為提高服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效，很多商業(yè)銀行都推出了小微企業(yè)卡，該卡充分利用中國銀聯(lián)整合數(shù)據(jù)的功能，通過追蹤、分析小微企業(yè)消費(fèi)數(shù)據(jù)，服務(wù)小微企業(yè)綜合授信、融資增信，為銀行識別客戶、管理風(fēng)險(xiǎn)、融資信貸等提供支撐。

涂曉軍說，為進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，目前銀聯(lián)正在加快謀篇布局，打通“消費(fèi)—生產(chǎn)”數(shù)據(jù)鏈條，生成更多數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

做“安全守護(hù)者”，強(qiáng)化消費(fèi)者信息保護(hù)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，如何平衡好數(shù)據(jù)應(yīng)用和安全保護(hù)，已成為一個(gè)重要課題。

——要確保數(shù)據(jù)自身的安全。

目前，越來越多企業(yè)通過深入開展大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用探索，實(shí)現(xiàn)交易處理與風(fēng)險(xiǎn)防控等服務(wù)深度結(jié)合，為數(shù)據(jù)的處理與安全使用打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

——要維護(hù)好消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)益。

“今年，有一家商業(yè)銀行因數(shù)據(jù)安全管理較粗放、存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)等問題而被監(jiān)管部門處罰。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，金融業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型和科技驅(qū)動(dòng)型行業(yè)，在逐步挖掘、釋放數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值方面具有天然優(yōu)勢，但必須做守法的企業(yè)公民，擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任，平衡好數(shù)據(jù)應(yīng)用和安全保護(hù)的問題，保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)益。

近日，備受關(guān)注的個(gè)人信息保護(hù)法草案進(jìn)入第二次審議。“在處理個(gè)人信息方面，草案的二審稿與今年1月人民銀行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》所關(guān)注的內(nèi)容比較相似，均著眼于保護(hù)個(gè)人等信息主體的合法權(quán)益，堅(jiān)持‘最小’‘適當(dāng)’等原則，避免‘一次授權(quán)、無窮采集、無限使用’等行為。”董希淼說，建立健全數(shù)據(jù)法律法規(guī)、管理制度，建設(shè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則體系，對保護(hù)個(gè)人信息具有重要意義。同時(shí)，明確了權(quán)責(zé)邊界，也為企業(yè)良性開發(fā)、使用金融數(shù)據(jù)明晰方向和尺度，有利于金融數(shù)據(jù)更好發(fā)揮作用。