記者盧夢雪冉學東北京報道

(資料圖)

“沒印象辦理過分期業務，發現的時候已經多交了兩年多利息！”近日，有消費者在投訴平臺對某股份行信用卡吐槽。

相關案例不在少數。《》記者注意到，投訴平臺上，由于信用卡莫名被分期、被誘導辦理分期而莫名承擔了高額分期息費的案例極多。銀保監會最近數據顯示，信用卡業務投訴占銀行業務投訴之首。

而近期，銀行紛紛對旗下信用卡分期業務進行調整。據《》記者不完全統計，近期徽商銀行、浙商銀行（601916）、建設銀行、民生銀行（600016）、農業銀行（601288）、招商銀行（600036）、郵儲銀行（601658）等多家銀行均對旗下信用卡分期業務進行了調整，包括下線自動分期業務、將“分期付款手續費”更名為“分期付款利息”，修訂信用卡章程等。

相關分析人士在接受《》采訪時指出，此前銀行信用卡業務發展較為粗放，銀行與消費者溝通不到位，出現了部分消費者“被分期”等情況發生，相關投訴也高企，但隨著監管對信用卡業務的規范，信用卡業務正順應監管要求，逐漸實現精細化發展。

賬單莫名“被分期”

“我要求銀行退還我的損失！”李先生在一投訴平臺激憤道。

李先生稱，他幾年前辦理了某股份行的信用卡，去年，銀行客服給他打電話推薦辦理賬單分期，“只和我說現在業務有優惠，辦理很合適，沒提分期費率的問題。我當時恰好手頭有點緊張，想著分期壓力能小一點，就辦理了，今年一查賬單才發現分期有額外的費用。”

李先生表示，其實自己還款能力也足夠，但是當時客服推薦的時候一直在強調現在辦理很合適，所以自己沒多想就辦理了，沒想到分期還款還要支付手續費，如今提前還款還要被收取違約金。

李先生類似的情況不少，涉及的銀行類型也較為多樣。

《》記者在社交平臺、投訴平臺注意到，信用卡莫名“被分期”也頻頻遭消費者投訴。

有消費者稱辦理信用卡時工作人員并未告知該卡有自動分期功能，“被分期”了7年多才意識到，但繳納的手續費已經四五萬元。

有消費者稱不使用信用卡后，卻發現每月依然有自動還款，一查詢才發現，之前一筆消費被自動分期了，“但我毫無印象申請過分期業務。”

也有消費者表示，當初使用信用卡期間分期賬單時，并不知道勾選確定項是同意以后所有的賬單都分期，導致近兩年賬單都被系統自動分期了，“扣了將近兩年多的利息。”

綜合來看，許多投訴信用卡分期業務的消費者并不知曉何時簽約了分期業務，部分消費者在無意識的情況下被辦理了“自動分期”，但也有消費者是在與銀行業務人員溝通時誤解了條款及相關表述，以至于辦理了相關業務。

有銀行業內人員向《》記者指出，此前銀行信用卡監管不嚴，不排除會有部分業務員在推銷、推廣的過程中未將分期、自動分期相關的重要信息告知客戶的情況發生。

多銀行調整“自動分期”業務

11月15日，徽商銀行公告稱，將于2023年1月5日(含)起，停止辦理信用卡部分分期業務(包括信用金分期、惠享金分期、惠農分期)。同時現金分期額度調整為最高不超過人民幣5萬元，分期期限調整為最長不超過兩年。

同時，徽商銀行也對“自動分期”功能進行了調整，自2023年1月5日(含)起，暫停信用卡自動分期業務，屆時已簽約自動分期業務的客戶賬單將不再自動轉為分期。

同時對分期業務進行調整的還有浙商銀行、建設銀行、民生銀行、農業銀行、招商銀行等多家銀行。

11月15日，建設銀行發布公告稱，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡(金卡、白金卡)自動分期功能將調整下線。

同日，浙商銀行也公告稱，因業務調整，自2022年12月30日起，取消浙商銀行繽紛卡、點金卡、增金卡、京東金融聯名卡的自動分期服務。

10月14日，民生銀行也公告稱，由于業務調整，將于北京時間2022年11月30日下線自動分期業務(包含自動分期-全民享分期業務)。

此外，《》記者注意到，除了下線“自動分期”業務，農業銀行、招商銀行等多家銀行也對信用卡“分期手續費”進行了更名。

11月11日，農業銀行公告表示，將該行信用卡“分期付款手續費”更名為“分期付款利息”；同日，招商銀行公告稱，自2022年12月27日(含)起，該行新申請及仍在進行中的分期訂單，入賬的“分期手續費”將調整為“分期利息”；11月9日，郵儲銀行公告稱，擬自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續費”更名為“分期利息”，“分期手續費率”更名為“分期利率”；10月31日，徽商銀行公告稱，自2022年12月17日起，該行將部分分期產品的收費項目名稱由“分期手續費”調整為“分期利息”。

信用卡分期業務服務價格也更加透明。

10月12日，民生銀行也發通知，對信用卡分期業務服務價格的調整進行公示。華夏銀行近期也公告稱，該行針對《華夏銀行產品與服務銷售價目名錄》中涉及信用卡分期服務價目同步進行調整，調整過后分期業務近似折算年化利率區間為0%-18.25%(單利)。

信用卡業務規范化發展

“信用卡額度不是資產，而是負債，消費者要循序量力而行的原則，改變一些錯誤觀念。”11月16日，信用卡資深研究人士董崢在接受《》記者采訪時強調。

央行數據顯示，截至2021年末，全國共開立信用卡及借貸合一卡8.00億張，人均持有立信用卡及借貸合一卡0.57張。

銀保監會數據顯示，2022年第二季度，涉及信用卡業務投訴有39687件，占投訴總量的48.6%。

董崢認為，在分期業務方面，銀行投訴較多，是因為強制性或自動性分期業務雖對銀行來講比較方便，但用戶體驗差，對用戶不甚友好。

7月7日，銀保監會、央行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，其中提到銀行要制定審慎穩健的信用卡發展戰略，規范員工行為和發卡營銷，加強分期業務規范管理。

對于分期業務，上述通知指出，銀行必須與客戶就每筆分期業務單獨簽訂合同，統一采用利息而不是手續費形式展示資金成本。

董崢指出，眾多銀行將分期手續費更名，納入利息管理，不再作為中間業務收入，是順應監管要求的舉措，從2015年招行進行科目調整后，其它銀行也在陸續變更。

“因為分期手續費列為中間業務收入，銀行不用考慮借貸資金風險性，也就是說銀行出借資金，不論是否有風險，手續費都計入收入。而將該項收入納入利息收入，就意味著銀行要考慮借貸資金風險，如果出現風險的話，本金和利息都難以收到。”董崢表示。

在消費者層面，11月16日，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受《》記者采訪時建議，消費者在使用信用卡時需要充分了解信用卡規則，了解相關利息和手續費，做到明白消費；同時，在使用信用卡消費時也需要綜合考慮個人財務狀況可持續性，理性消費。

“銀行也應加快轉變理念，優化信用卡業務發展模式，為消費者提供息費適中、特色鮮明的信用卡產品，提升居民消費意愿和能力，助力‘雙循環’新發展格局構建。”招聯金融首席研究員董希淼指出，銀行要用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，對不同區域、群體和客戶進行差異化定價，以優質服務吸引和留住持卡人。

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