隨著數(shù)字化浪潮的興起，金融科技、跨境電商等新興數(shù)字經(jīng)濟(jì)行業(yè)已成為后疫情時代帶動全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要引擎，從發(fā)達(dá)的歐美地區(qū)到亞非拉新興市場，多個國家陸續(xù)出臺法規(guī)政策，扶持本國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時，跨境支付、物流和金融服務(wù)等數(shù)字基建設(shè)施的不斷完善，也讓中國企業(yè)在海外市場更加容易和便捷的開展業(yè)務(wù)。

同時，由于國內(nèi)市場見頂、競爭加劇，金融科技、跨境電商等熱門出海賽道的高科技企業(yè)紛紛將目光投向海外，謀求在早期新興市場尋找到第二增長曲線。數(shù)據(jù)顯示，2020年中國跨境電商出口額達(dá)到1.69萬億元，同比增長31.1%。通過技術(shù)創(chuàng)新和提升服務(wù)水平，中國金融科技企業(yè)也成功地在全球范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，贏得了市場份額和用戶口碑，支付寶和微信支付等中國支付巨頭在海外市場上的用戶量也在逐步增長。

在中國企業(yè)加速向海外擴(kuò)張的大趨勢下，其在KYC和AML合規(guī)方面所面臨的挑戰(zhàn)也在不斷增加。為了避免出現(xiàn)合規(guī)問題，企業(yè)需要加強(qiáng)對KYC和AML合規(guī)要求的理解，同時尋求一系列符合當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)的金融安全解決方案，以確保業(yè)務(wù)順利運(yùn)營。本文將介紹全球最新的KYC、AML監(jiān)管政策，并結(jié)合中國金融科技企業(yè)在出海過程中遇到的具體合規(guī)挑戰(zhàn)，闡述ADVANCE.AI的KYC產(chǎn)品和解決方案，以及其過往成功案例。

全球KYC和AML監(jiān)管形勢日趨收緊

在全球化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的時代背景下，國際間的金融往來和跨境交易日益頻繁，洗錢、恐怖主義融資等非法活動的威脅也越來越嚴(yán)重。一些政治不穩(wěn)定的國家或地區(qū)常常成為洗錢和恐怖主義融資等非法活動的重要渠道和場所，這些活動不僅破壞當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和社會秩序，也對全球金融市場造成了巨大的威脅。

另外，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融科技的發(fā)展，各種新型金融服務(wù)和交易模式不斷涌現(xiàn)，區(qū)塊鏈等新興技術(shù)和平臺也成為洗錢等非法活動的新的漏洞。因此，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷更新監(jiān)管政策，加強(qiáng)監(jiān)管力度，以保護(hù)自身金融安全和全球金融穩(wěn)定。

歐盟于2020年1月10日起實施了第五次反洗錢指令(AMLD5)，加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)對客戶身份的核實要求。該指令規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)需要采用更為嚴(yán)格的KYC和AML合規(guī)檢查程序，并對客戶信息進(jìn)行更加頻繁的更新。此外，該指令還強(qiáng)調(diào)了對虛擬貨幣交易所和錢包提供商的監(jiān)管要求。

美國關(guān)于反洗錢的核心立法是銀行保密法(BSA)，要求金融機(jī)構(gòu)實施KYC和AML合規(guī)措施，并建立監(jiān)管和報告機(jī)制，以防止非法活動和洗錢行為。銀行保密法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)向FinCEN提交各種類型的記錄和報告，包括涉及貨幣交易、外匯、金融工具的匯入?yún)R出等相關(guān)報告。該法案還賦予了財政部要求特定的美國國內(nèi)或國外的金融機(jī)構(gòu)滿足特定的報告要求的權(quán)力，例如報告某賬戶的實際權(quán)益受益人等。同時，該法案明確禁止以逃避報告義務(wù)為目的對交易結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

英國金融市場行為監(jiān)管局(FCA)發(fā)布了一系列KYC和AML合規(guī)要求，包括要求金融機(jī)構(gòu)建立客戶身份驗證和監(jiān)控程序，并將疑似洗錢交易報告給監(jiān)管機(jī)構(gòu)。此外，F(xiàn)CA還對虛擬貨幣交易所和錢包提供商實施了更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求。

新加坡金融管理局(MAS)發(fā)布了一系列KYC和AML合規(guī)要求，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對客戶身份的核實，同時加強(qiáng)對虛擬貨幣交易所和錢包提供商的監(jiān)管。此外，MAS還發(fā)布了“監(jiān)管沙盒”計劃，以支持金融科技企業(yè)在符合監(jiān)管要求的情況下進(jìn)行試點(diǎn)運(yùn)營。

對于未能執(zhí)行KYC和AML合規(guī)要求的違法行為，各國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了嚴(yán)厲的處罰。例如，匯豐銀行因未能充分執(zhí)行AML合規(guī)要求，被美國政府處以高達(dá)19.1億美元的罰款;德意志銀行因在俄羅斯進(jìn)行違反AML合規(guī)的交易而被罰款6.45億美元;恒生銀行因未能充分執(zhí)行AML合規(guī)要求，被美國政府處以5.3億美元的罰款。這些罰款不僅直接影響了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，也破壞了其公信力和聲譽(yù)。

中國企業(yè)出海面對著更大的合規(guī)挑戰(zhàn)與業(yè)務(wù)風(fēng)險

作為全球市場競爭參與者，中國企業(yè)在海外擴(kuò)張過程中，同樣需要面臨著嚴(yán)格的金融監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全、與業(yè)務(wù)本地化等合規(guī)挑戰(zhàn)，否則將對海外業(yè)務(wù)帶來無法估量的風(fēng)險，產(chǎn)生巨大經(jīng)濟(jì)損失。

在金融監(jiān)管方面，不同國家和地區(qū)的金融監(jiān)管體系、政策法規(guī)存在差異，出海企業(yè)需要嚴(yán)格遵守當(dāng)?shù)氐腒YC和AML合規(guī)要求，通過部署數(shù)字身份驗證系統(tǒng)，識別用戶身份，防范欺詐風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)合法性，避免因違規(guī)造成的經(jīng)濟(jì)損失。2016年11月，中國農(nóng)業(yè)銀行紐約分行(AgBank)因未能合規(guī)地執(zhí)行反洗錢規(guī)定，被紐約州當(dāng)局處以2.15億美元的巨額罰款。

其次是數(shù)據(jù)安全問題，企業(yè)在海外運(yùn)營需要處理海量的用戶數(shù)據(jù)，而不同國家地區(qū)的數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)對于用戶隱私數(shù)據(jù)的存儲、傳輸、處理等方面有著明確的要求。近期，TikTok數(shù)據(jù)安全問題已成為美國政界的眾矢之的，盡管TikTok首席執(zhí)行官周受資在3月24日國會聽證會上據(jù)理力爭，但依然有越來越多的歐美國家出于數(shù)據(jù)安全考慮，禁封了這款應(yīng)用程序的下載安裝。在可預(yù)見的將來，類似涉及到用戶數(shù)據(jù)泄露的業(yè)務(wù)風(fēng)險將大大增加。

此外，業(yè)務(wù)本地化也是出海重要挑戰(zhàn)之一。出海企業(yè)需要適應(yīng)當(dāng)?shù)氐氖袌霏h(huán)境、文化習(xí)慣等方面的差異，進(jìn)行本地化運(yùn)營，提供符合當(dāng)?shù)赜脩粜枨蟮漠a(chǎn)品和服務(wù)，遵守當(dāng)?shù)氐膭趧臃ā⒍惙ǖ确ㄒ?guī)，確保業(yè)務(wù)的合法運(yùn)營。

ADVANCE.AI助力企業(yè)合規(guī)挑戰(zhàn)與業(yè)務(wù)風(fēng)險

作為全球數(shù)字身份驗證與金融科技行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)之一，ADVANCE.AI成立于2016年，提供數(shù)字轉(zhuǎn)型、反欺詐和流程自動化等解決方案，在金融科技、跨境電商等領(lǐng)域已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗，為眾多企業(yè)提供了KYC和AML等解決方案，已幫助包括渣打銀行、Shopee、Tokopedia在內(nèi)的全球700余家金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與反欺詐風(fēng)控部署。

目前，市場上先進(jìn)的eKYC解決方案的驗證流程廣泛應(yīng)用證件OCR、活體檢測等計算機(jī)視覺技術(shù)，并結(jié)合全球反洗錢數(shù)據(jù)庫等權(quán)威數(shù)據(jù)源以及先進(jìn)的大數(shù)據(jù)、云計算服務(wù)，可提供7*24全天候、在線數(shù)字身份驗證功能服務(wù)。

ADVANCE.AI的證件識別技術(shù)可以對全球近200個國家和地區(qū)的身份證、護(hù)照、駕駛證等證件進(jìn)行識別和驗證，高效、準(zhǔn)確地判斷證件是否真實有效，識別證件上的關(guān)鍵信息，從而快速完成KYC驗證。ADVANCE.AI活體檢測產(chǎn)品，通過檢測如面部表情、眨眼、頭部移動等用戶面部生物特征，來判斷用戶是否為真實存在的人，防止冒用他人身份進(jìn)行欺詐，進(jìn)一步提高KYC的安全性。

除了KYC之外，AML(反洗錢)也是非常重要的一環(huán)。ADVANCE.AI的AML反洗錢技術(shù)可以通過分析用戶的交易行為，來檢測是否存在洗錢等不法行為，并提供相應(yīng)的風(fēng)險評估和決策建議，幫助金融機(jī)構(gòu)快速識別潛在的非法交易。

某中國頭部出海金融科技集團(tuán)通過ADVANCE.AI「星鑒」數(shù)字身份驗證及風(fēng)險管理解決方案，結(jié)合自身業(yè)務(wù)流程，搭建起面向全球的遠(yuǎn)程用戶數(shù)字身份驗證服務(wù)體系的實際案例。在該案例中，ADVANCE.AI提供的視覺算法產(chǎn)品支持全部字段識別，識別準(zhǔn)確率達(dá)97%-99%，高于競品近10個點(diǎn)，極高的魯棒性，支持復(fù)雜背景、不同光照條件、各種旋轉(zhuǎn)角度的身份識別驗證。數(shù)智化流程審核替代了人工核驗環(huán)節(jié)，為企業(yè)節(jié)省約超過20%的人力成本也給用戶帶來便捷高效的使用體驗。

此外，自2021年以來，ADVANCE.AI陸續(xù)發(fā)布了東南亞、拉美、非洲三大洲十余個國家市場的金融科技報告，詳細(xì)解讀新興國家市場數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，助力更多中國出海企業(yè)實現(xiàn)更高效、更智能的數(shù)字身份驗證和自動化工作流程部署，幫助出海企業(yè)尋找差異化競爭優(yōu)勢，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險，抓住發(fā)展機(jī)遇。

對ADVANCE.AI產(chǎn)品或金融科技報告感興趣的出海企業(yè)可登錄ADVANCE.AI官網(wǎng)或在微信搜索 ADVANCEAI2022，添加ADVANCE.AI小助手，聯(lián)系獲取相關(guān)信息。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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