小微企業(yè)是國民經濟的重要組成部分，也是社會穩(wěn)定的重要基礎。然而，小微企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著諸多困難和挑戰(zhàn)，其中最突出的就是融資難、融資貴的問題。為了解決這一問題，國家和社會各界都在不斷探索和創(chuàng)新，推動建立金融服務小微企業(yè)的長效機制。在這一過程中，金融科技發(fā)揮了重要的作用，通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等前沿技術，為小微企業(yè)提供了更便捷、更高效、更普惠的融資服務。

數(shù)字化經營提升小微融資效率

傳統(tǒng)的小微企業(yè)融資服務模式存在著很多痛點和難點，如信息不對稱、風險評估困難、成本高昂、流程繁瑣等，導致金融機構對小微企業(yè)的信貸供給不足、不及時、不精準。而金融科技則能夠通過數(shù)字化手段，打破時間和空間的限制，實現(xiàn)線上線下的無縫對接，提升小微企業(yè)的融資效率。

例如，平安普惠推出了AI視頻貸款方案，將小微客戶借款申請流程平均耗時大幅縮短約40%，服務斷點改善50%，實現(xiàn)接近“0文本輸入”“0等待”體驗，減少了小微融資服務對物理場所的依賴。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月底，陸金所AI視頻貸款方案已累計服務客戶63.9萬，客戶累計獲得借款1672億元。

另外，神州數(shù)碼利用自主研發(fā)的數(shù)字化平臺和解決方案，為中小銀行提供了全面的數(shù)字化轉型服務，幫助其實現(xiàn)了從線下到線上的轉變，從而提高了對小微企業(yè)的覆蓋率和服務質量。據(jù)悉，神州數(shù)碼已經與全國近百家中小銀行合作，在全國范圍內建立了超過3000個網點。

金融科技優(yōu)化小微風控模型

風險控制是金融服務的核心環(huán)節(jié)，也是小微企業(yè)融資服務的難點所在。由于小微企業(yè)缺乏有效的抵押物和信用記錄，傳統(tǒng)的風險評估方法往往無法準確反映其真實信用狀況。而金融科技則能夠通過采集和分析海量的數(shù)據(jù)信息，構建更全面、更精細、更動態(tài)的風控模型，提高對小微企業(yè)信用價值的挖掘能力。

例如，平安普惠開發(fā)的“人+企”立體智能風控模型，使用前沿的大數(shù)據(jù)分析和AI技術，將小微企業(yè)主個人信用、企業(yè)的多種信息維度納入模型，每個借款人包含7000多個預測變量、1063個關鍵變量。同時，平安普惠全國各地的咨詢顧問收集當?shù)厥袌龅牡谝皇仲Y料，向風控模型導入?yún)^(qū)域數(shù)據(jù)，為各地區(qū)小微企業(yè)主量身定制風險管理策略，全面挖掘小微信用價值。

另外，螞蟻集團研究院和網商銀行小微觀察站聯(lián)合發(fā)布的《2021年中國小微經營者信用報告》顯示，基于螞蟻集團的“310”模式(3分鐘申請、1秒審批、0人工干預)，網商銀行通過對接支付寶、淘寶、天貓等平臺的數(shù)據(jù)，為小微經營者提供了更加靈活和精準的信用評估。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月底，網商銀行已累計服務超過3000萬小微經營者，其中超過80%是首次獲得銀行貸款。

金融科技構建小微生態(tài)圈

除了提供融資服務，金融科技還為小微企業(yè)主經營賦能，進一步探索建立“小微生態(tài)圈”，為小微企業(yè)主提供豐富的數(shù)字化經營工具，提升其線上經營能力。這不僅有利于增強小微企業(yè)的競爭力和抗風險能力，也有利于增加金融機構與小微企業(yè)之間的互動和粘性，實現(xiàn)雙贏。

例如，有的金融科技公司推出了小微企業(yè)主增值服務平臺，通過引入更多的服務提供商，提供包括信息交流論壇、網絡社交及全套數(shù)字化SaaS解決方案。據(jù)悉，該平臺已經為超過1000萬小微企業(yè)主提供了數(shù)字化經營服務。

另外，由北京大學光華管理學院、北京大學企業(yè)大數(shù)據(jù)研究中心、北京大學中國社會科學調查中心、螞蟻集團研究院和網商銀行小微觀察站共同發(fā)起的《中國小微經營者調查》顯示，今年一季度，小微經營者信心指數(shù)大幅提升至50.3%，創(chuàng)一年多以來新高;七成小微經營情況好轉，扭轉虧損狀況，服務業(yè)盈利狀況最好。同時，稅收支持、金融支持、成本減免和穩(wěn)崗穩(wěn)就業(yè)等政策在小微群體中的覆蓋率穩(wěn)步提升，融資成本環(huán)比下降。這些數(shù)據(jù)反映了金融科技對于小微企業(yè)發(fā)展的積極影響。

金融科技作為一種創(chuàng)新型的金融服務模式，在解決小微企業(yè)融資難題方面發(fā)揮了重要作用。金融科技不僅能夠提升小微企業(yè)的融資效率和風控能力，還能夠構建小微生態(tài)圈，為小微企業(yè)提供全方位的數(shù)字化服務。

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